Altersvorsorgedepot очима експерта з рейтингів

Як, на Вашу думку, Altersvorsorgedepot змінює співвідношення між класичними страховими продуктами на кшталт фондових полісів чи класичного пенсійного страхування і суто рахунковими рішеннями? Чи зміститься через це потреба в консультуванні?

Із розмов, які ми досі вели з великими збутовими та брокерськими організаціями, я не вважаю, що потреба в консультуванні зміститься за своєю логікою. Є збутові структури та пули, які сьогодні дуже орієнтовані на інвестиції. Вони хочуть надалі консультувати щодо Altersvorsorgedepot через класичний інвестиційний підхід. І є сильно орієнтовані на страхування організації, які консультуватимуть усе це в страховій оболонці. Тобто тематика консультування не зміщується. Проте я вважаю, що наступного року ми переживемо певний ажіотаж, подібний до того, що колись був при запровадженні Riester. Збутові структури з хорошим процесом консультування, хорошими інструментами та швидким якісним цифровим оформленням матимуть завдяки цьому помітну конкурентну перевагу. Це тим більше так, бо за сьогоднішнім станом я не виходжу з того, що державне рішення справді з’явиться 1 січня 2027 року.

Посередниці та посередники мають надалі вміти пояснювати як страхові продукти, так і Altersvorsorgedepot. Які нові вимоги звідси випливають для консультаційного програмного забезпечення та інструментів порівняння?

Я вважаю, що нові вимоги будуть помірними. Великі брокерські та посередницькі організації, з якими ми співпрацюємо, уже сьогодні консультують щодо обох речей: інвестиційних рахунків і фондів так само, як і щодо класичних страхових продуктів, прив’язаних до фондів чи ні. Тобто ця гібридна компетенція наявна. Уже є різні інструменти та програмні рішення, що пропонують порівняння інвестиційного рахунку та пенсійного продукту. Проте чи обов’язково потрібен інструмент, з якого порівнюють фонди і страхування, я особисто ще сумніваюся. Адже по суті вони й технічно дуже різні. Інвестиційний рахунок лежить у банку, а емітент фонду не є постачальником рахунку. У страхуванні ж я прив’язуюся до страховика, звідти надходять поліс і дані. Отже, процес оформлення цілком інший, так само й регуляторика. Інструмент, який одного разу показує, що може дати інвестиційний рахунок і що — страховий продукт, цілком доречний. Але серед класичних інструментів порівняння й оформлення сьогодні на ринку є великі гравці, до яких ми зараховуємо й себе. Там нового постачальника напевно вже не додасться.

Як Ви оцінюєте роль додаткового державного постачальника поряд із приватними? Чи можна таку державну пропозицію взагалі розумно вписати в наявні системи порівняння та рейтингів?

Із 25 роками історії fb research GmbH ми достатньо впевнені, щоб сказати: технічну компетенцію, особливо в цифровому порівнянні та оформленні, не можна купити за великі гроші за півроку. Із цифровою експертизою, яку Німеччина саме демонструє в уряді, це напевно не стане простіше. Перевага, звісно, в тому, що багатьох людей переконує рішення, яке комунікує і підтримує держава. Багато хто досі вірить у центральну пенсійну систему, яка цим була б певною мірою розширена. Тож я таки вважаю, що з державним продуктом буде і певний обсяг продажів. Проте наразі ще забагато незрозумілого — хто його пропонуватиме, як він працюватиме, як оформлятиметься, — щоб ми могли робити остаточні висновки.

Дата старту Altersvorsorgedepot — 2027 рік. Наскільки fb research просунулася в розробці відповідних інструментів і структур даних, щоб вчасно зробити постачальників і продукти порівнюваними?

Ми, імовірно, будемо серед перших, хто 1 січня 2027 року запропонує шлях порівняння та оформлення для страхових продуктів Altersvorsorgedepot. Уже наприкінці третього кварталу ми публікуємо структури інтерфейсів, щоб наші клієнти й партнери могли вчасно під’єднати та впровадити наші інструменти і цю нову галузь. Тут ми наразі повністю за планом. Ми спілкуємося з понад 15 страховими постачальниками, які перебувають на різних етапах внутрішнього впровадження. Аналітична рамка для аналізу умов готова, і ми дуже добре узгоджуємося з Franke und Bornberg GmbH. Так ми зможемо повністю відобразити страхові продукти.

Якби Ви мали одне побажання до політики: що, з погляду компанії з порівнянь і рейтингів, мало б бути врегульовано ще чіткіше, щоб прозорість і порівнюваність Altersvorsorgedepot справді вдалися?

Я вважаю, що регуляторика в її теперішньому вигляді — одна з причин, чому наша галузь узагалі існує: брокери й посередники, а також постачальники інструментів. Продукти настільки складні, що потрібен особистий консультант. Адже ніхто не встає вранці зі словами: „Heute kaufe ich eine BU, heute mache ich etwas für meine Altersvorsorge.” (Сьогодні я куплю страхування на випадок втрати працездатності, сьогодні я зроблю щось для своєї пенсії.) Фінансова освіта не є сталою частиною освітньої системи, а тим, у що треба спершу вирости. Моїм побажанням було б, щоб регуляторика спокійно могла стати простішою. Але доки існують конкуренція, попит і пропозиція, ми завжди будемо потрібні. Ми звикли просто подавати дуже складні речі клієнтам і консультантам. Altersvorsorgedepot у цьому не є новим викликом і не ускладнює нам життя. Ми переконані, що й тут із нашим досвідом, експертизою та якістю надамо хороше рішення.