Із запровадженням Altersvorsorgedepot (німецький інвестиційний пенсійний рахунок із державною підтримкою) приватне пенсійне забезпечення в Німеччині має бути модернізоване. Мета — дати тим, хто накопичує, простіший доступ до вкладень на ринку капіталу з вищою дохідністю.
Ті, хто вже накопичує за Riester, отримують можливість перенести наявні пенсійні активи на Altersvorsorgedepot. Процес переходу мають значною мірою провести задіяні постачальники. При цьому діє захист наявних прав:
Увага: не розривайте свій договір Riester, бо інакше доведеться повернути надбавки та податкові переваги. При переході на Altersvorsorgedepot вони зберігаються.
Пенсію Riester первісно розробили, щоб вирівняти прогалини в забезпеченні в державному пенсійному страхуванні. Проте останніми роками часто лунала критика, що високі вимоги щодо гарантій і низькі відсотки за високих витрат з боку постачальників обмежили шанси на дохідність.
Altersvorsorgedepot має в довгій перспективі створити вищі можливості доходу, ніж пенсія Riester.
Так, можна залишити наявний договір Riester чинним і паралельно відкрити Altersvorsorgedepot. Надбавки в такому разі треба закріпити за одним із двох договорів.
Паралельне використання може бути доцільним особливо тоді, коли Ви ведете далі потужний договір Riester, прив’язаний до фондів, і водночас хочете використовувати новий Altersvorsorgedepot для майбутнього накопичення майна. Державну підтримку при цьому зараховують виключно тому договору, щодо якого подано постійну заяву на надбавку (Dauerzulagenantrag).
Увага: перенесення договору Rürup на Altersvorsorgedepot неможливе.
Ті, хто накопичує, принципово мають зробити самі лише кілька кроків. Зокрема, потрібні вибір відповідного постачальника, відкриття інвестиційного рахунку і надання доручення на перенесення. Технічне виконання відбувається потім переважно безпосередньо між постачальниками.
Назва продукту | Пенсія Riester | Altersvorsorgedepot |
Форма вкладення | Здебільшого страхування/фонди | Рахунок із вкладеннями в ETF і фонди |
Шанси на дохідність | Радше обмежені | Вищі завдяки ринку капіталу |
Гнучкість | Обмежена | Помітно вища |
Державна підтримка | Державні надбавки, податкові переваги | Суттєві державні надбавки, податкові переваги |
Витрати | Подекуди дуже високі | Залежать від постачальника, але помітно нижчі |
Сценарій | Накопичення Riester | Припущення щодо дохідності | Можлива вартість рахунку через 20 років* |
Приклад 1 | 25 000 € | 5 % річних | 66 332 € |
Приклад 2 | 50 000 € | 5 % річних | 132 665 € |
Приклад 3 | 100 000 € | 5 % річних | 265 330 € |
Чи вартий перехід із Riester на Altersvorsorgedepot?
Це залежить від Вашого договору. Ваш наявний договір Riester діє далі як звичайно — його не розривають і не перетворюють автоматично. Перехід може бути вартим, якщо Ваш старий договір має високі витрати і Ви хочете перейти на дешеві ETF. Проте для осіб з низьким доходом і кількома дітьми Riester може навіть залишатися кращим, бо старі фіксовані надбавки там діють сильніше за нову відсоткову підтримку. Прорахуйте свій випадок, перш ніж щось змінювати.
Чи можу я перенести наявні накопичення Riester на Altersvorsorgedepot?
Так, це передбачено. На відміну від часток із вільного інвестиційного рахунку, накопичення з договору Riester має бути можливо перенести на Altersvorsorgedepot. Так Ви забираєте накопичений капітал із собою і ведете його далі за новими правилами. Як саме відбувається перенесення і які строки діють, залежить від постачальника — деталі будуть остаточними до старту 2027 року.
Чи зберігаються мої надбавки при переході?
Так. При перенесенні на Altersvorsorgedepot Ваші вже отримані надбавки та податкові переваги зберігаються повністю. Це стосується як базової надбавки, так і надбавки на дитину. Лише при розірванні договору Вам довелося б повернути цю підтримку — при переході цього не стається.
Як мій рахунок оподатковуватиметься згодом?
Діє принцип відкладеного оподаткування. У фазі накопичення Ви маєте податкові переваги, а доходи та курсові прибутки на рахунку зростають без оподаткування. Лише при виплаті на пенсії Ви платите податки — здебільшого за нижчою особистою ставкою, ніж у трудовому житті.
У чому головна відмінність від старої пенсії Riester?
Замість страхування, орієнтованого на гарантії, в Altersvorsorgedepot Ви інвестуєте прямо на ринку капіталу, передусім через ETF і фонди. Завдяки цьому виникають вищі шанси на дохідність, проте й коливання вартості. Докладне зіставлення Ви знайдете за посиланням Пенсія Riester проти Altersvorsorgedepot.
Що буде з моїми грошима на пенсії?
На початку пенсії Ви вирішуєте, як виплачуватиметься Ваше майно: як довічна рента, через гнучкий план виплат до 85 років або як комбінація. До 30 % Ви можете зняти одноразово; решта лишається інвестованою і може далі приносити дохід.
Чи захищені мої перенесені накопичення?
За бажанням Ви можете обрати гарантію внесків на 80 % або 100 %. Так частина або вся сума Ваших сплачених внесків убезпечена на початок пенсії. Проте зважте: що вища гарантія, то меншим, як правило, є шанс на дохідність, бо менше капіталу можна інвестувати вільно.