Выгодна ли Frühstartrente? Что нужно знать родителям
Всё зависит от того, как вы, родители, этим распорядитесь. Государство откладывает на каждого ребёнка по 10 евро в месяц. Звучит скромно, но это начало. Мало какой проект семейной политики в последнее время так занимал родителей, и почти всегда возникает один и тот же вопрос: действительно ли Frühstartrente (государственные взносы на пенсионные накопления детей) выгодна или это скорее приятный символ. На первый взгляд сумма кажется слишком маленькой, чтобы что-то изменить. Но если присмотреться, за ней стоит гораздо больше, чем можно предположить по этим 10 евро. Решающее значение имеет то, как вы ими распорядитесь.
Коротко о главном
- Государство перечисляет за каждого ребёнка в возрасте от 6 до 18 лет по 10 € в месяц на собственный счёт Altersvorsorgedepot (поддерживаемый государством индивидуальный пенсионный инвестиционный счёт в Германии) — совсем без собственного взноса.
- Доходы до выхода на пенсию не облагаются налогом. Родители, бабушки и дедушки могут пополнять счёт на сумму до 6 840 € в год.
- Сам по себе взнос государства невелик. Большой эффект возникает только за счёт собственных пополнений и долгого инвестиционного горизонта ребёнка.
- На будущую доходность влияет и провайдер — прежде всего издержки и выбор ETF.
- Федеральное правительство одобрило законопроект 12 августа 2026 года. Его ещё должны утвердить бундестаг и бундесрат, вступление в силу запланировано на 1 января 2027 года.
Что такое Frühstartrente?
В рамках Frühstartrente государство ежемесячно перечисляет за детей в возрасте от 6 до 18 лет по 10 евро на собственный счёт Altersvorsorgedepot. Деньги принадлежат ребёнку, доходы до выхода на пенсию не облагаются налогом, а родители, бабушки и дедушки могут добровольно пополнять счёт. С 18 лет ребёнок сам распоряжается счётом и продолжает копить. Все подробности о порядке, праве на получение и старте мы собрали на нашей странице о Frühstartrente. Здесь же речь пойдёт о вопросе, который стоит за всем этим: кому это выгодно, а кому — не очень?
Что однозначно говорит «за»
Сначала очевидное. Это подаренные деньги. Государство платит, и вам не нужно вкладывать ни цента, а доходы до выхода на пенсию не облагаются налогом. К этому добавляется главный козырь — время. У шестилетнего ребёнка до пенсии впереди около шести десятилетий, и на таком долгом отрезке сложный процент даёт эффект, который при позднем начале накоплений почти невозможно наверстать.
И попутно ваш ребёнок рано узнаёт, как связаны рынок капитала и пенсионные накопления. Тот, у кого уже в 16 лет есть собственный инвестиционный счёт и кто видит, как колеблется его стоимость, позже увереннее обращается с деньгами. Этот побочный эффект трудно измерить в евро, но он очень ценен.
Где проходят границы
Теперь честно об обратной стороне. Десять евро в месяц сами по себе — скромная сумма. Кто полагается только на взнос государства, через двенадцать лет получит приятный, но небольшой стартовый капитал. Большой эффект появляется только тогда, когда вы пополняете счёт.
К этому добавляется большое «если». Федеральное правительство хотя и одобрило законопроект 12 августа 2026 года, окончательным он станет только после согласия бундестага и бундесрата. А то, сколько в итоге останется, сильно зависит от провайдера: высокие издержки именно на протяжении десятилетий съедают солидную часть доходности. Тем важнее позже будет трезвое сравнение провайдеров.
Кому выгодна Frühstartrente
Выгодна ли Frühstartrente? Да, но почти никогда — только за счёт взноса государства. Больше всего выигрывают семьи, которые воспринимают 10 евро как опору и регулярно что-то добавляют. Уже 25 или 50 евро в месяц за годы заметно меняют результат. И для бабушек и дедушек это один из самых разумных способов подарить то, что действительно работает долго.
И даже тот, кто ничего не добавляет, всё равно получает подаренные деньги. Так что Frühstartrente никому не помешает. Разница лишь в том, насколько большим окажется эффект в итоге.
Что родители могут сделать уже сейчас
Конкретно это означает следующее. Следите за законом, но не откладывайте решение до последней минуты. Как только стартуют первые провайдеры, стоит трезво их сравнить — прежде всего по издержкам и выбору ETF. Именно в этом мы вам поможем, как только на рынке появятся реальные продукты.
Параллельно подумайте, будете ли вы ежемесячно пополнять счёт и на какую сумму. Именно это решение в итоге даёт наибольшую разницу.
Вывод
Выгодна ли Frühstartrente? Да, но редко только из-за 10 евро. Её настоящая ценность в том, что у вашего ребёнка рано появляется инвестиционный счёт, который растёт десятилетиями и на котором каждый дополнительный евро работает особенно долго. Кто воспринимает 10 евро как отправную точку и разумно пополняет счёт, даёт своему ребёнку преимущество, которое потом почти невозможно наверстать. Кто берёт только взнос государства, тоже не ошибается. Потерять здесь нечего, а выиграть можно немало.
Выгодна ли Frühstartrente без собственных пополнений?
Да, в определённой мере. Подаренные деньги остаются подаренными деньгами, и за долгий срок растёт даже один только взнос государства. Но большим эффект становится лишь тогда, когда вы регулярно что-то добавляете.
Сколько нужно добавлять, чтобы выгода была заметной?
Жёсткой границы нет. Уже 25–50 евро в месяц за десятилетия ощутимо меняют результат. Важнее суммы то, чтобы вы вообще вносили деньги регулярно.
Что лучше для ребёнка: Frühstartrente или регулярный план инвестиций в ETF?
Здесь нет выбора «или — или». Frühstartrente даёт подаренные деньги и необлагаемые налогом доходы, но средства привязаны к счёту до выхода на пенсию. Свободный регулярный план инвестиций в ETF остаётся доступным в любой момент. Многие семьи в итоге совмещают и то и другое.
Выгодна ли Frühstartrente для детей постарше?
Да, хотя эффект меньше. Чем ближе 18 лет, тем короче период взносов государства. Но ранний старт инвестиционного счёта и долгий инвестиционный горизонт до пенсии всё равно ценны.
Юрист и эксперт по финансовым рынкам · AVD Сравнение
Rolf Henning Hackel — дипломированный юрист. Более 22 лет он работает членом правления и управляющим директором в разных компаниях, которые разрабатывают программное обеспечение для финансовой отрасли, и сам основывает компании. Как опытный эксперт рынка, он знает не только провайдеров, но и продукты финансовой отрасли с их сильными и слабыми сторонами, а также их регуляторные рамки. В AVD Сравнение он пишет о новом Altersvorsorgedepot и понятным языком объясняет господдержку, провайдеров и шансы на доходность — независимо и без рекламы.
