Altersvorsorgedepot’un (Almanya’nın devlet destekli bireysel emeklilik yatırım hesabı) devreye girmesiyle Almanya’da bireysel emeklilik birikiminin modernleştirilmesi hedefleniyor. Amaç, tasarruf sahiplerine daha yüksek getirili sermaye piyasası yatırımlarına daha kolay erişim sağlamaktır.
Mevcut Riester tasarruf sahipleri, birikmiş emeklilik varlıklarını bir Altersvorsorgedepot’a devretme olanağı elde ediyor. Geçiş süreci büyük ölçüde ilgili sağlayıcılar tarafından yürütülecek. Bu sırada mevcut hakların korunması geçerlidir:
Dikkat: Riester sözleşmenizi feshetmeyin, aksi halde devlet katkıları ve vergi avantajları geri ödenmek zorunda kalır. Altersvorsorgedepot’a geçişte bunlar korunur.
Riester-Rente başlangıçta yasal emeklilik sigortasındaki güvence açıklarını gidermek için geliştirildi. Ancak son yıllarda, yüksek garanti zorunluluklarının ve düşük faizlerin, sağlayıcı tarafındaki yüksek maliyetlerle birlikte getiri şanslarını sınırladığı sıkça eleştirildi.
Altersvorsorgedepot, uzun vadede Riester-Rente’ye kıyasla daha yüksek getiri olanakları sunmayı hedefliyor.
Evet, mevcut bir Riester sözleşmesini sürdürüp aynı anda bir Altersvorsorgedepot açmak mümkündür. Bu durumda devlet katkıları iki sözleşmeden birine tahsis edilmelidir.
Paralel kullanım özellikle, performansı güçlü fona bağlı bir Riester sözleşmesini sürdürmek ve aynı zamanda gelecekteki servet oluşturma için yeni Altersvorsorgedepot’u kullanmak istediğinizde anlamlı olabilir. Devlet desteği bu durumda yalnızca kalıcı devlet katkısı başvurusu bulunan sözleşmeye yazılır.
Dikkat: Bir Rürup sözleşmesinin Altersvorsorgedepot’a devri mümkün değildir.
Tasarruf sahiplerinin kural olarak yalnızca birkaç adımı kendilerinin yapması gerekir. Özellikle uygun bir sağlayıcının seçilmesi, hesabın açılması ve devir talebinin verilmesi gereklidir. Teknik uygulama ardından büyük ölçüde doğrudan sağlayıcılar arasında yürütülür.
Ürün adı | Riester-Rente | Altersvorsorgedepot |
Yatırım biçimi | Çoğunlukla sigortalar/fonlar | ETF ve fon yatırımlı menkul kıymet hesabı |
Getiri şansları | Daha ziyade sınırlı | Sermaye piyasası sayesinde daha yüksek |
Esneklik | Sınırlı | Belirgin biçimde daha yüksek |
Devlet desteği | Devlet katkıları, vergi avantajları | Önemli ölçüde devlet katkıları, vergi avantajları |
Maliyetler | Kısmen çok yüksek | Sağlayıcıya bağlı, ancak belirgin biçimde daha düşük |
Senaryo | Riester bakiyesi | Varsayılan getiri | 20 yıl sonra olası hesap değeri* |
Örnek 1 | 25.000 € | yıllık %5 | 66.332 € |
Örnek 2 | 50.000 € | yıllık %5 | 132.665 € |
Örnek 3 | 100.000 € | yıllık %5 | 265.330 € |
Riester'den Altersvorsorgedepot'a geçiş değer mi?
Bu, sözleşmenize bağlı. Mevcut Riester sözleşmeniz normal şekilde devam eder – feshedilmez veya otomatik olarak dönüştürülmez. Eski sözleşmenizin maliyetleri yüksekse ve uygun maliyetli ETF’lere geçmek istiyorsanız geçiş değerli olabilir. Ancak birden fazla çocuğu olan düşük gelirliler için Riester daha iyi bile kalabilir, çünkü oradaki eski sabit devlet katkıları yeni oransal destekten daha güçlü etki eder. Bir şey değiştirmeden önce kendi durumunuzu hesaplayın.
Mevcut Riester bakiyemi Altersvorsorgedepot'a devredebilir miyim?
Evet, böyle öngörülüyor. Serbest bir menkul kıymet hesabındaki paylardan farklı olarak, bir Riester sözleşmesindeki bakiyenin Altersvorsorgedepot’a devredilebilmesi planlanıyor. Böylece biriktirdiğiniz sermayeyi yanınızda götürür ve yeni kurallar altında sürdürürsünüz. Devrin tam olarak nasıl işleyeceği ve hangi sürelerin geçerli olacağı sağlayıcıya bağlı – ayrıntılar 2027 başlangıcında netleşecek.
Geçişte devlet katkılarım korunur mu?
Evet. Altersvorsorgedepot’a devirde şimdiye kadar aldığınız devlet katkıları ve vergi avantajları tam olarak korunur. Bu durum hem temel devlet katkısı hem de çocuk katkısı için geçerlidir. Yalnızca fesih halinde bu desteği geri ödemeniz gerekirdi – ancak geçişte böyle bir şey olmaz.
Hesabım ileride nasıl vergilendirilir?
Geçerli olan ilke şudur: ertelenmiş vergilendirme. Birikim aşamasında vergi avantajlarından yararlanırsınız; getiriler ve kur kazançları hesapta vergilendirilmeden büyür. Vergiyi ancak emeklilikte ödeme sırasında ödersiniz – çoğunlukla çalışma hayatınızdakinden daha düşük bir kişisel vergi oranıyla.
Eski Riester-Rente'den temel farkı nedir?
Garanti odaklı bir sigorta yerine Altersvorsorgedepot’ta doğrudan sermaye piyasasına, özellikle ETF’ler ve fonlar üzerinden yatırım yaparsınız. Bu, daha yüksek getiri şansı doğurur, ancak değer dalgalanmalarını da beraberinde getirir. Ayrıntılı karşılaştırmayı şurada bulabilirsiniz: Riester-Rente vs. Altersvorsorgedepot.
Emeklilikte param ne olur?
Emeklilik başlangıcında varlığınızın nasıl ödeneceğine siz karar verirsiniz: bir ömür boyu maaş olarak, esnek bir 85 yaşına kadar ödeme planı üzerinden ya da ikisinin birleşimi olarak. %30’a kadarını bir defada çekebilirsiniz; kalan kısım yatırımda kalır ve getiri üretmeye devam edebilir.
Devredilen bakiyem güvence altında mı?
İsterseniz %80 veya %100 oranında bir katkı garantisi seçebilirsiniz. Böylece ödediğiniz katkıların bir kısmı veya tamamı emeklilik başlangıcında güvence altına alınır. Ancak dikkat edin: garanti ne kadar yüksekse, kural olarak getiri şansı o kadar düşer, çünkü daha az sermaye serbestçe yatırılabilir.