Перенести Riester на Altersvorsorgedepot — чи можливо це без втрати державної підтримки
Так. Перенесення можливе без втрати надбавок чи податкових переваг. Саме це зараз запитують себе мільйони людей із договором Riester. Проте кілька речей варто знати заздалегідь, інакше з розумного переходу вийде дорога помилка. Ось найважливіші кроки та підводні камені.
Найголовніше коротко
- Перенесення на Altersvorsorgedepot не шкодить державній підтримці: надбавки та податкові переваги зберігаються.
- Воно відбувається через лист довільної форми до нового постачальника; згода старого Вам не потрібна.
- Плата за перехід у старого постачальника обмежена 150 євро в перші п’ять років, після того перенесення безкоштовне. За певних обставин новий постачальник теж може нарахувати до 150 € за процес приймання.
- Обережно з Wohn-Riester та зі старими договорами з високою гарантованою ставкою.
До переходу за чотири кроки
Процедура простіша, ніж багато хто думає. Дійте в такій послідовності.
Спершу Ви перевіряєте, чи перехід узагалі виправданий. Потім обираєте відповідний Altersvorsorgedepot (німецький інвестиційний пенсійний рахунок із державною підтримкою) у постачальника на свій вибір. Далі надсилаєте йому лист довільної форми з дорученням перенести Ваші накопичення Riester і зазначаєте лише свого дотеперішнього постачальника, продукт та номер договору. Решту новий постачальник і центральне відомство з надбавок узгодять між собою. Самостійно розривати старий договір Вам не потрібно, згода старого постачальника теж не потрібна.
Скільки коштує перехід
Безкоштовним перенесення є не завжди, але недорогим. Якщо договір старший за 5 років, перенесення накопичень від старого постачальника Riester безкоштовне. Якщо чинному договору 5 років або менше, старий постачальник може стягнути плату за перехід щонайбільше 150 €. За певних обставин новий постачальник рахунку теж може вимагати одноразову паушальну суму до 150 € за процес приймання (залежно від постачальника це часто дешевше або навіть безкоштовно).
Особливий випадок: Wohn-Riester
Wohn-Riester перенести безпосередньо на Altersvorsorgedepot не можна. Обидві моделі працюють надто по-різному: одна вкладена у Вашу нерухомість, інша — в інвестиційний рахунок. Проте Ви можете залишити Wohn-Riester у стані спокою і все одно накопичувати на новому Altersvorsorgedepot. Це теж не шкодить державній підтримці.
Обережно за високої гарантованої ставки
Тут криється найбільший камінь спотикання. Хто має старий договір Riester, укладений до 2004 року, той часто забезпечив собі гарантовану ставку 2,75 відсотка або вище. Під час переходу Ви від цієї ставки відмовляєтеся, і це може дорого коштувати. У новіших договорах із гарантованою ставкою близько нуля така втрата, навпаки, майже не має ваги. Тож обов’язково перевірте, що написано у Вашому договорі, перш ніж переходити.
Найчастіші помилки під час переходу
Три помилки, на жаль, повторюються знову й знову. Найчастіша — розірвати старий договір замість перенести його: хто розриває, мусить повернути отриману державну підтримку, а під час перенесення вона залишається. Друга помилка — не помічена гарантована ставка. Саме старі договори іноді містять обіцянки відсотків, які сьогодні варті золота. Третя помилка — наосліп іти за найдешевшим постачальником. Самої лише дешевизни таки недостатньо.
Чи виправданий перехід для Вас?
Чи окупиться перехід, залежить від трьох речей: витрат Вашого старого договору, залишкового строку та можливої гарантованої ставки. Хто має дорогий, малодохідний договір, той з Altersvorsorgedepot часто помітно виграє. Хто тримає високу гарантію, тому варто порахувати точно. На нашій сторінці про перехід із Riester ми допомагаємо Вам оцінити свій випадок.
Висновок
Перенесення простіше, ніж можна припустити з його репутації. Досить листа довільної форми, державна підтримка зберігається, а витрати обмежені. Проте два випадки потребують уважного погляду: Wohn-Riester і старі договори з високою гарантованою ставкою. Хто тримає ці два моменти в полі зору, той може спокійно братися за перехід, щойно у 2027 році стартують перші Altersvorsorgedepots.
Джерела
- extraETF, „Riester behalten oder ins Altersvorsorgedepot wechseln?”
- finanzen.net, „Riester-Rente umwandeln: Übertragung ins Altersvorsorgedepot”
- pfefferminzia.de, „Riester ins AV-Depot übertragen, was zu beachten ist”
Цей матеріал має інформаційний характер і не є інвестиційною консультацією.
Чи втрачу я під час перенесення свої надбавки?
Ні. Перенесення на Altersvorsorgedepot не шкодить державній підтримці, уже отримані Вами надбавки та податкові переваги зберігаються повністю.
Чи мушу я розривати свій старий договір?
Ні. Достатньо листа довільної форми до нового постачальника, про решту він подбає сам. Розірвання було б навіть шкідливим, бо тоді Вам довелося б повертати державну підтримку.
Скільки коштує перехід?
У перші п’ять років дії договору щонайбільше 150 євро, після того він безкоштовний. За певних обставин новий постачальник теж може нарахувати до 150 € за перехід.
Чи можу я перенести свій Wohn-Riester?
Ні, Wohn-Riester не можна перенести безпосередньо на Altersvorsorgedepot. Проте Ви можете залишити його у стані спокою і паралельно накопичувати на інвестиційному рахунку.
Відколи можливе перенесення?
Від 1 січня 2027 року, щойно стануть доступними перші Altersvorsorgedepots.
Юрист і експерт з фінансових ринків · AVD Anbieter Vergleich
Рольф Геннінг Гакель — дипломований юрист, який понад 22 роки працює членом правління та керівником різних постачальників програмного забезпечення для фінансової галузі, а також є засновником компаній. Як справжній експерт ринку, він добре знає не лише різних постачальників послуг, а й продукти фінансової індустрії, їхні сильні та слабкі сторони, а також регуляторні рамки, в яких вони діють. На сайті AVD Anbieter Vergleich він пише про новий пенсійний депозитний рахунок і пояснює державну підтримку, постачальників послуг та можливості дохідності простими словами — незалежно та без реклами.
