Перенос Riester в Altersvorsorgedepot: возможно ли это без потери господдержки
Да. Перенос возможен без потери государственных надбавок (Zulagen) и налоговых льгот. Именно этим вопросом сейчас задаются миллионы владельцев договоров пенсии Riester (Riester-Rente). Однако кое-что стоит знать заранее, иначе умная смена провайдера обернётся дорогой ошибкой. Ниже – главные шаги и подводные камни.
Коротко о главном
- Перенос в Altersvorsorgedepot (поддерживаемый государством индивидуальный пенсионный инвестиционный счёт в Германии) происходит без потери господдержки: надбавки и налоговые льготы сохраняются.
- Он оформляется простым письмом в свободной форме новому провайдеру, согласие прежнего вам не нужно.
- Плата за смену провайдера у прежнего провайдера в первые пять лет ограничена 150 евро, после этого перенос бесплатен. Новый провайдер также может при необходимости взять до 150 € за процедуру приёма договора.
- Осторожно с Wohn-Riester (вариант Riester для жилой недвижимости) и со старыми договорами с высокой гарантированной процентной ставкой.
Смена провайдера в четыре шага
Процедура проще, чем думают многие. Действуйте в таком порядке.
Сначала проверьте, выгодна ли смена вообще. Затем выберите подходящий Altersvorsorgedepot у провайдера на ваш выбор. После этого отправьте ему письмо в свободной форме с поручением перенести ваши накопления Riester и укажите только прежнего провайдера, продукт и номер договора. Остальное новый провайдер и Центральное ведомство по пенсионным надбавкам (Zentrale Zulagenstelle für Altersvermögen, ZfA) урегулируют между собой. Расторгать старый договор самостоятельно не нужно, и согласие прежнего провайдера тоже не требуется.
Сколько стоит смена провайдера
Перенос не всегда бесплатен, но обходится недорого. Если договору больше 5 лет, перенос накоплений от прежнего провайдера Riester бесплатен. Если действующему договору 5 лет или меньше, прежний провайдер вправе взять плату за смену провайдера не более 150 €. Новый провайдер счёта также может при необходимости потребовать единовременную фиксированную плату до 150 € за процедуру приёма договора (впрочем, в зависимости от провайдера это часто дешевле или даже бесплатно).
Особый случай: Wohn-Riester
Договор Wohn-Riester нельзя напрямую перенести в Altersvorsorgedepot. Эти две модели устроены слишком по-разному: одна вложена в вашу недвижимость, другая – в инвестиционный счёт. Но вы можете оставить Wohn-Riester без взносов и при этом пополнять новый Altersvorsorgedepot. Это тоже происходит без потери господдержки.
Осторожно: высокая гарантированная ставка
Здесь кроется главный камень преткновения. У владельцев старых договоров Riester, заключённых до 2004 года, часто гарантирована ставка 2,75 % или выше. При смене провайдера вы от этой ставки отказываетесь, и это может дорого стоить. У более новых договоров с гарантированной ставкой около нуля эта потеря, напротив, почти не играет роли. Поэтому обязательно проверьте, что написано в вашем договоре, прежде чем менять провайдера.
Самые частые ошибки при смене провайдера
К сожалению, снова и снова совершают три ошибки. Самая частая – расторгнуть старый договор вместо того, чтобы перенести его: при расторжении полученную господдержку придётся вернуть, а при переносе она сохраняется. Вторая ошибка – упущенная из виду гарантированная ставка. Именно старые договоры порой содержат обещания по процентам, которые сегодня на вес золота. И третья ошибка – вслепую выбрать самого дешёвого провайдера. Одной дешевизны недостаточно.
Выгодна ли смена провайдера для вас?
Окупится ли переход, зависит от трёх факторов: расходов по вашему старому договору, оставшегося срока и возможной гарантированной ставки. Владельцы дорогого договора с низкой доходностью часто заметно выигрывают с Altersvorsorgedepot. Тем, у кого высокая гарантия, стоит всё точно посчитать. На нашей странице о смене договора Riester мы поможем вам оценить ваш случай.
Вывод
Перенос проще, чем о нём говорят. Достаточно письма в свободной форме, господдержка сохраняется, а расходы ограничены. Но два случая требуют внимательного взгляда: Wohn-Riester и старые договоры с высокой гарантированной ставкой. Кто держит их в поле зрения, может спокойно заняться сменой провайдера, как только в 2027 году стартуют первые продукты Altersvorsorgedepot.
Источники
- extraETF, «Riester behalten oder ins Altersvorsorgedepot wechseln?»
- finanzen.net, «Riester-Rente umwandeln: Übertragung ins Altersvorsorgedepot»
- pfefferminzia.de, «Riester ins AV-Depot übertragen, was zu beachten ist»
Эта статья носит информационный характер и не является инвестиционной консультацией.
Потеряю ли я надбавки при переносе?
Нет. Перенос в Altersvorsorgedepot происходит без потери господдержки: уже полученные вами надбавки и налоговые льготы полностью сохраняются.
Нужно ли расторгать старый договор?
Нет. Достаточно письма в свободной форме новому провайдеру – остальное он возьмёт на себя. Расторжение даже навредило бы: тогда вам пришлось бы вернуть господдержку.
Сколько стоит смена провайдера?
В первые пять лет договора – не более 150 евро, после этого она бесплатна. Новый провайдер также может при необходимости взять до 150 € за смену.
Можно ли перенести Wohn-Riester?
Нет, Wohn-Riester нельзя напрямую перенести в Altersvorsorgedepot. Но вы можете оставить его без взносов и параллельно пополнять инвестиционный счёт.
С какого момента возможен перенос?
С 1 января 2027 года, как только станут доступны первые продукты Altersvorsorgedepot.
Юрист и эксперт по финансовым рынкам · AVD Сравнение
Rolf Henning Hackel — дипломированный юрист. Более 22 лет он работает членом правления и управляющим директором в разных компаниях, которые разрабатывают программное обеспечение для финансовой отрасли, и сам основывает компании. Как опытный эксперт рынка, он знает не только провайдеров, но и продукты финансовой отрасли с их сильными и слабыми сторонами, а также их регуляторные рамки. В AVD Сравнение он пишет о новом Altersvorsorgedepot и понятным языком объясняет господдержку, провайдеров и шансы на доходность — независимо и без рекламы.
