Riester’i Altersvorsorgedepot’a aktarmak – devlet desteğini kaybetmeden mümkün mü
Evet. Aktarım, devlet katkılarınızı veya vergi avantajlarınızı kaybetmeden mümkündür. Riester sözleşmesi olan milyonlarca kişi şu anda bunu soruyor. Ancak öncesinde bilmeniz gereken birkaç nokta var, yoksa akıllı bir geçiş pahalı bir hataya dönüşür. İşte en önemli adımlar ve tuzaklar.
Kısaca en önemlileri
- Altersvorsorgedepot (Almanya’nın devlet destekli bireysel emeklilik yatırım hesabı) hesabına aktarım desteğe zarar vermez, devlet katkıları ve vergi avantajları korunur.
- Aktarım, yeni sağlayıcıya gönderilen şekle bağlı olmayan bir yazıyla yürür, eski sağlayıcının onayına ihtiyacınız yoktur.
- Geçiş ücreti eski sağlayıcıda ilk beş yıl için 150 euro ile sınırlıdır, sonrasında aktarım ücretsizdir. Duruma göre yeni sağlayıcı da devralma işlemi için 150 euroya kadar bir tutar isteyebilir.
- Wohn-Riester’de ve yüksek garanti faizli eski sözleşmelerde dikkat.
Dört adımda geçiş
Süreç, çoğu kişinin düşündüğünden daha basit. Şu sırayla ilerleyin.
Önce geçişin size gerçekten yarar sağlayıp sağlamadığını kontrol edersiniz. Ardından seçtiğiniz sağlayıcıda uygun bir Altersvorsorgedepot seçersiniz. Sonra bu sağlayıcıya, Riester bakiyenizin aktarılması talebini içeren şekle bağlı olmayan bir yazı gönderir ve yalnızca mevcut sağlayıcınızı, ürünü ve sözleşme numarasını belirtirsiniz. Gerisini yeni sağlayıcı ile devlet katkısı kurumu kendi aralarında çözer. Eski sözleşmeyi kendiniz feshetmeniz gerekmez, eski sağlayıcının onayına da ihtiyacınız olmaz.
Geçişin maliyeti
Aktarım her zaman ücretsiz değil, ama düşük maliyetli. Sözleşme 5 yıldan eski ise, bakiyenin eski Riester sağlayıcısından aktarılması ücretsizdir. Mevcut sözleşme 5 yıllık veya daha genç ise, eski sağlayıcı en fazla 150 euro geçiş ücreti alabilir. Duruma göre yeni hesap sağlayıcısı da devralma işlemi için 150 euroya kadar tek seferlik sabit bir tutar talep edebilir (ancak bu, sağlayıcıya göre çoğu zaman daha düşük, hatta ücretsizdir).
Özel durum: Wohn-Riester
Wohn-Riester doğrudan Altersvorsorgedepot’a aktarılamaz. İki model fazla farklı işliyor, biri taşınmazınızın içinde, diğeri menkul kıymet hesabında duruyor. Ancak Wohn-Riester’i dondurup yine de yeni bir Altersvorsorgedepot’a katkı yapabilirsiniz. Bu da desteğe zarar vermez.
Yüksek garanti faizinde dikkat
En büyük engel burada. 2004 öncesine ait eski bir Riester sözleşmesi olan kişi çoğu zaman yüzde 2,75 veya daha yüksek bir garanti faizini güvence altına almıştır. Geçişte bu faizden vazgeçersiniz ve bu pahalıya gelebilir. Garanti faizi sıfıra yakın olan yeni sözleşmelerde ise bu kayıp neredeyse hiç önem taşımaz. Bu nedenle geçiş yapmadan önce sözleşmenizde ne yazdığını mutlaka kontrol edin.
Geçişte en sık yapılan hatalar
Maalesef üç hata tekrar tekrar yapılıyor. En sık görüleni, eski sözleşmeyi aktarmak yerine feshetmek, çünkü fesheden kişi aldığı devlet desteğini geri ödemek zorundadır, aktarımda ise destek kalır. İkinci hata, gözden kaçan garanti faizi. Özellikle eski sözleşmeler bazen bugün çok değerli olan faiz taahhütleri taşıyor. Üçüncü hata ise gözü kapalı en ucuz sağlayıcının peşinden gitmek. Ucuz olmak tek başına yetmiyor.
Geçiş sizin için değer mi?
Geçişin hesabının tutup tutmaması üç şeye bağlı: eski sözleşmenizin maliyetleri, kalan süre ve varsa bir garanti faizi. Pahalı ve getirisi düşük bir sözleşmesi olan kişi Altersvorsorgedepot ile çoğu zaman belirgin kazanç sağlar. Yüksek bir garanti tutan kişi ise dikkatli hesaplamalı. Sitemizdeki Riester geçişi sayfasında durumunuzu değerlendirmenize yardımcı oluyoruz.
Sonuç
Aktarım, ününden daha az karmaşık. Şekle bağlı olmayan bir yazı yeterli, devlet desteği kalıyor ve maliyetler sınırlı. Ancak iki durum dikkatli bakmayı gerektiriyor: Wohn-Riester ve yüksek garanti faizli eski sözleşmeler. Bu ikisini göz önünde tutan kişi, ilk Altersvorsorgedepot hesapları 2027’de başlar başlamaz geçişi sakin biçimde ele alabilir.
Kaynaklar
- extraETF, „Riester behalten oder ins Altersvorsorgedepot wechseln?”
- finanzen.net, „Riester-Rente umwandeln: Übertragung ins Altersvorsorgedepot”
- pfefferminzia.de, „Riester ins AV-Depot übertragen, was zu beachten ist”
Bu yazı bilgilendirme amaçlıdır ve yatırım danışmanlığı değildir.
Aktarımda devlet katkılarımı kaybeder miyim?
Hayır. Altersvorsorgedepot'a aktarım desteğe zarar vermez, şimdiye kadar aldığınız devlet katkıları ve vergi avantajları tam olarak korunur.
Eski sözleşmemi feshetmem gerekir mi?
Hayır. Yeni sağlayıcıya gönderilen şekle bağlı olmayan bir yazı yeterli, gerisiyle o ilgilenir. Fesih hatta zararlı olurdu, çünkü o durumda devlet desteğini geri ödemeniz gerekirdi.
Geçiş ne kadar tutuyor?
İlk beş sözleşme yılında en fazla 150 euro, sonrasında ücretsiz. Duruma göre yeni sağlayıcı da geçiş için 150 euroya kadar bir tutar isteyebilir.
Wohn-Riester'imi aktarabilir miyim?
Hayır, Wohn-Riester doğrudan Altersvorsorgedepot'a aktarılamaz. Ancak onu dondurup yanında bir menkul kıymet hesabına katkı yapabilirsiniz.
Aktarım ne zamandan itibaren mümkün?
1 Ocak 2027'den itibaren, ilk Altersvorsorgedepot hesapları kullanıma girer girmez.
Jurist & Finanzmarktexperte · AVD Anbieter Vergleich
Rolf Henning Hackel ist Diplom-Jurist und seit über 22 Jahren als Vorstand und Geschäftsführer für unterschiedliche Softwaredienstleister der Finanzbranche sowie als Unternehmensgründer tätig. Als absoluter Marktexperte kennt er nicht nur die verschiedenen Anbieter, sondern auch die Produkte der Finanzindustrie mit ihren Stärken und Schwächen sowie deren regulatorischen Rahmen. Beim AVD Anbieter Vergleich schreibt er über das neue Altersvorsorgedepot und erklärt Förderung, Anbieter und Renditechancen in verständlichen Worten – unabhängig und werbefrei.
