Altersvorsorgedepot, приклад розрахунку: як із 300 євро на місяць виростає мільйон
Мільйон євро звучить як виграш у лотерею, а не як цілком звичайний план регулярних внесків. І все ж простий приклад розрахунку для Altersvorsorgedepot показує: хто починає рано й послідовно користується державною підтримкою, за повне трудове життя справді може накопичити семизначну суму. Саме це ми тут для Вас і прораховуємо — крок за кроком і з відкрито вказаними припущеннями. Ви дізнаєтеся, як власний внесок, державні надбавки та складний відсоток додаються до цього результату, яку частку дає кожен окремий складник і де межі цієї моделі.
Найголовніше коротко
-
За власного внеску 300 євро на місяць протягом 44 років Altersvorsorgedepot (німецький інвестиційний пенсійний рахунок із державною підтримкою) за чистої дохідності 6,5 відсотка може вирости до понад 1 мільйона євро.
-
Найбільший складник кінцевого капіталу — це ні власний внесок, ні державна підтримка, а сама дохідність: у цьому прикладі вона дає понад 80 відсотків усього капіталу.
-
Державна підтримка допомагає перетнути межу в мільйон. Але вирішальним важелем лишається якомога раніший старт.
-
На перші 500 000 євро рахунку в цій моделі потрібно близько 33 років. На другий півмільйон далі вистачає лише приблизно 11 років.
-
Приклад показує валову величину до оподаткування і без поправки на інфляцію. Це модельний розрахунок, не прогноз і не гарантія.
Приклад розрахунку для Altersvorsorgedepot показує, як місячний власний внесок, державна підтримка та дохідність за десятиліття складаються в загальний капітал. У наведеній моделі власний внесок 300 євро на місяць протягом 44 років за чистої дохідності 6,5 відсотка дає капітал приблизно 1 036 763 євро до оподаткування.
Вихідні дані: які припущення закладено в цей приклад?
Кожен приклад розрахунку тримається на своїх припущеннях. Щоб Ви могли самі оцінити числа, ми повністю розкриваємо їх перед розрахунком.
|
Припущення |
Значення |
Пояснення |
|---|---|---|
|
Вік на старті |
23 роки |
Безпосередній вихід на роботу після навчання чи університету |
|
Вихід на пенсію |
67 років |
Звичайна законна вікова межа |
|
Фаза накопичення |
44 роки |
Вирішальний важіль: дуже довгий строк |
|
Місячний власний внесок |
300 € |
Незмінний протягом усього строку, без урахування зростання зарплати |
|
Річна базова надбавка |
540 € |
Максимальна підтримка, бо за 300 €/місяць повна сума, що підлягає підтримці, 1 800 €/рік перевищується |
|
Одноразовий бонус для тих, хто починає кар’єру |
200 € |
Оскільки договір укладено до 25-го дня народження |
|
Припущена дохідність (номінальна, до витрат) |
7,0 % річних |
Довгострокове історичне середнє широко диверсифікованого світового індексу акцій |
|
Припущені поточні витрати |
0,5 % річних |
Реалістичне припущення для недорогого Altersvorsorgedepot |
|
Припущена чиста дохідність |
6,5 % річних |
Дохідність після витрат, до оподаткування у фазі виплат |
Важливо для розуміння: 300 євро місячного власного внеску відповідають 3 600 євро на рік і тим самим перевищують максимальну суму, що підлягає підтримці, — 1 800 євро на рік. Перші 150 євро на місяць дають повну державну підтримку. Додаткові 150 євро на місяць надходять на той самий рахунок без подальшої надбавки, але й далі зростають без оподаткування — до законної загальної межі 6 840 євро на рік.
Ці значення є припущеннями для модельного розрахунку, не прогнозом і не гарантією. Фактичний розвиток ринку, витрати та особисті життєві обставини можуть помітно відрізнятися.
Як капітал зростає за десятиліття
Ефект складного відсотка діє не рівномірно, а прискорюється з часом. Це видно, якщо дивитися на вартість рахунку кожні п’ять років:
|
Років на рахунку |
Вік |
Вартість рахунку (прибл.) |
|---|---|---|
|
5 |
28 |
24 666 € |
|
10 |
33 |
58 457 € |
|
15 |
38 |
105 129 € |
|
20 |
43 |
169 594 € |
|
25 |
48 |
258 633 € |
|
30 |
53 |
381 616 € |
|
35 |
58 |
551 487 € |
|
40 |
63 |
786 121 € |
|
44 |
67 |
1 036 763 € |
Прикметно: на перші 500 000 євро рахунку в цьому прикладі потрібно близько 33 років. На другий півмільйон далі вистачає лише приблизно 11 років. Що більший капітал, то більше до подальшого зростання додає сама дохідність — а не лише власний внесок.
Коротко: ефекту складного відсотка потрібен час, щоб спрацювати. У перші десятиліття рахунок зростає відчутно повільніше, ніж наприкінці строку. Хто починає рано, дає капіталові саме цей час.
З чого складається мільйон наприкінці?
Погляд на складники кінцевого капіталу приблизно 1 036 763 євро показує, яку частку дають власні внески, державна підтримка та дохідність:
|
Складник |
Сума |
Частка |
|---|---|---|
|
Власні вкладені кошти (300 € × 12 місяців × 44 роки) |
158 400 € |
15,3 % |
|
Державна підтримка (базові надбавки + бонус для тих, хто починає кар’єру) |
23 960 € |
2,3 % |
|
Приріст вартості завдяки складному відсотку та дохідності |
854 403 € |
82,4 % |
|
Загальний капітал на початок пенсії (до оподаткування) |
1 036 763 € |
100 % |
Найбільший складник — це ані власний внесок, ані державна підтримка. Це дохідність, яка 44 роки діє сама на себе. Саме в цьому суть ефекту складного відсотка: час наприкінці перемагає навіть власні внески.
Що насправді дає державна підтримка
Хто вкладав би лише свій власний внесок 300 євро на місяць без жодної державної підтримки, за тієї самої дохідності й строку отримав би приблизно 909 178 євро. Отже, базова надбавка (Grundzulage) і бонус для тих, хто починає кар’єру (Berufseinsteigerbonus), у прикладі додають до кінцевого капіталу добрих 124 390 євро (з урахуванням нарощення). Вони допомагають справді перетнути позначку в мільйон, а не залишитися трохи нижче. Але вирішальним важелем лишається сам рано розпочатий, довгий строк інвестування.
Інакше кажучи: державна підтримка — цінний додатковий поштовх, а не заміна ранньому старту. Хто сьогодні має 40 років замість 23, не надолужить ці втрачені роки жодною надбавкою у світі.
Залишаймося реалістами: чого цей приклад не показує
Серйозний приклад розрахунку показує і власні межі. Це чесна частина справи:
-
Податки у фазі виплат: виплата оподатковується відкладено, за індивідуальною ставкою. Названий кінцевий капітал — валова величина до цього оподаткування, а не сума виплати на руки.
-
Жодної гарантії дохідності: 6,5 відсотка чистої дохідності — історично правдоподібне, але не гарантоване середнє значення. Окремі роки можуть бути помітно збитковими, особливо без гарантії внесків.
-
Без урахування інфляції: приклад показує номінальні величини. Реальна купівельна спроможність 1 036 763 євро через 44 роки залежно від рівня інфляції буде відчутно нижчою.
-
Незмінна сума внеску без підвищення: на практиці зарплати за трудове життя здебільшого зростають. Сума внеску, що росте разом із доходом, у реальності радше ще збільшила б кінцевий капітал.
-
Без урахування перерв: відпустка по догляду за дитиною, безробіття чи інші життєві етапи з меншими або призупиненими внесками не враховано.
Коротко: приклад показує правдоподібний модельний розрахунок за відкрито вказаних припущень, а не гарантію і не індивідуальну інвестиційну консультацію. Щоб оцінити свою особисту ситуацію, варто подивитися чинні правила безпосередньо на [BMF] (Linkziel: BMF-FAQ zum Altersvorsorgedepot ergänzen).
Висновок
Приклад розрахунку показує: шлях до семизначного капіталу через Altersvorsorgedepot арифметично реалістичний — за умови, що починати рано, десятиліттями дисципліновано накопичувати й давати дохідності достатньо часу. Державна підтримка при цьому цінний, але не вирішальний складник. Справжній важіль простий: почати якомога раніше.
Отримайте необов’язкове повідомлення, щойно порівняння постачальників Altersvorsorgedepot запрацює
Чи реалістичний мільйон євро в Altersvorsorgedepot?
За розрахунком так, за названих припущень: ранній старт у 23 роки, строк 44 роки, власний внесок 300 євро на місяць і чиста дохідність 6,5 відсотка. Гарантії цьому, однак, немає, бо дохідність історична, а не обіцяна.
Скільки державна підтримка додає до кінцевого капіталу?
У цьому прикладі пряма частка державної підтримки становить близько 2,3 відсотка кінцевого капіталу. Проте з урахуванням нарощення за довгий строк цей ефект зростає приблизно до 124 390 євро.
Чому рахунок наприкінці зростає швидше, ніж на початку?
Бо ефект складного відсотка діє на базу, що зростає. Що більший накопичений капітал, то більший дохід створює сама дохідність, незалежно від власного внеску.
Що буде, якщо я почну пізніше, ніж у 23 роки?
Кожен рік пізнішого старту непропорційно скорочує час, протягом якого може діяти ефект складного відсотка. Старт у 33 замість 23 років зменшив би кінцевий капітал у цій моделі значно сильніше, ніж можна припустити на перший погляд через десять років.
Чи повністю підлягають підтримці 300 євро місячного власного внеску?
Ні. Лише перші 150 євро на місяць (1 800 євро на рік) дають повну базову надбавку. Сума понад це й далі зростає на рахунку без оподаткування, але без додаткової надбавки.
Юрист і експерт з фінансових ринків · AVD Anbieter Vergleich
Рольф Геннінг Гакель — дипломований юрист, який понад 22 роки працює членом правління та керівником різних постачальників програмного забезпечення для фінансової галузі, а також є засновником компаній. Як справжній експерт ринку, він добре знає не лише різних постачальників послуг, а й продукти фінансової індустрії, їхні сильні та слабкі сторони, а також регуляторні рамки, в яких вони діють. На сайті AVD Anbieter Vergleich він пише про новий пенсійний депозитний рахунок і пояснює державну підтримку, постачальників послуг та можливості дохідності простими словами — незалежно та без реклами.
