Altersvorsorgedepot чи Frühstart-Rente: у чому різниця?
Одне — для Вас, інше — для Вашої дитини. Altersvorsorgedepot (німецький інвестиційний пенсійний рахунок із державною підтримкою) — це пропозиція для дорослих, які вносять гроші самі й отримують за це державну надбавку. Frühstart-Rente діє поруч для дітей і підлітків віком від 6 до 18 років: 10 євро на місяць від держави, зовсім без власних грошей. Обидва стартують 1 січня 2027 року, але залишаються двома окремими договорами з власними правилами.
Найголовніше коротко
- Altersvorsorgedepot призначений для дорослих, які вносять гроші самі й отримують за це до 540 євро надбавки на рік.
- Frühstart-Rente призначена для дітей і підлітків від 6 до 18 років: 10 євро на місяць від держави й без власного внеску.
- Обидва стартують 1 січня 2027 року, але залишаються двома окремими договорами з власними правилами.
- Для дорослих правове становище зрозуміле, а Frühstart-Rente ще чекає на остаточне голосування в Bundestag.
Чому ці два постійно плутають?
Назви звучать майже однаково. Дата старту теж та сама, і обидва продукти походять з однієї пенсійної реформи, що плутанини не зменшує. Не дивно, що багато хто під час читання губить орієнтацію. Насправді ці дві пропозиції розраховані на зовсім різні життєві ситуації: хто хоче подбати про себе сам, приходить до Altersvorsorgedepot, а хто хоче відкласти щось для своєї дитини, не витрачаючи власних грошей, — до Frühstart-Rente.
Що дає Altersvorsorgedepot
В Altersvorsorgedepot Ви вносите гроші самі, а держава додає зверху. До 360 євро на рік держава додає 50 центів надбавки на кожне внесене євро, на наступні 1 440 євро — ще 25 центів, що дає щонайбільше 540 євро на рік. До 25 років додається одноразовий бонус для початківців у розмірі 200 євро. Більшої надбавки не буває. Стандартний продукт (Standardprodukt) за законом може мати щонайбільше 1,0 відсотка витрат на рік, в інших варіантах може бути дорожче (BMF-FAQ zur Reform der privaten Altersvorsorge).
Що дає Frühstart-Rente
Frühstart-Rente обходиться без власного внеску. Держава платить 10 євро на місяць за кожну дитину віком від 6 до 18 років із місцем проживання в Німеччині. Звучить просто. Та все ж справа ще не завершена: відповідний закон досі остаточно не пройшов Bundestag, хоча уряд планує завершити це ще 2026 року. Без власного договору держава спершу розміщує гроші на спільному рахунку Bundesbank.
Найважливіші відмінності з одного погляду
|
|
Altersvorsorgedepot |
Frühstart-Rente |
|
Для кого |
Дорослі |
Діти & підлітки, 6–18 років |
|
Чи потрібен власний внесок? |
Так |
Ні |
|
Державна допомога |
Східчаста надбавка, до 540 €/рік |
10 €/місяць |
|
Статус закону (21.09.2026) |
Ухвалено (Bundestag, 27.03.2026) |
Урядовий законопроєкт у Bundestag, ще не остаточний |
|
Запланований старт |
01.01.2027 |
01.01.2027 (заплановано) |
Що вже визначено і що ще попереду
Фундамент закладено. Для дорослих правове становище вже зрозуміле, і ринок саме впорядковується: із 74 постачальників, за якими ми стежимо, 55 підтвердили Altersvorsorgedepot, сім уже називають конкретні комісії. Станом на 15 вересня 2026 року жоден ще не сертифікований. Надбавка надходить лише з сертифікацією, а доти окупається насамперед підготовка. Frühstart-Rente теж ще чекає на остаточне голосування в Bundestag, але напрям уже заданий.
Висновок
Дві назви, два світи. Altersvorsorgedepot Ви роками будуєте самі власними внесками та державною надбавкою, тоді як Frühstart-Rente — це подарунок держави Вашій дитині, для якого нікому не треба відкладати жодного цента. Хто розрізняє ці два, обирає правильне для правильної людини. З’ясуйте спершу, про чию пенсію йдеться. Тоді решта стане простою. Готуватися варто вже зараз.
Що Ви можете зробити вже зараз
Укласти договір поки що не можна. Але підготовка до обох продуктів окупається вже тепер, адже хто стежить за ринком, пізніше вирішує швидше і з меншим стресом. Які постачальники вже дали згоду, Ви побачите в нашому моніторингу постачальників . А хто не хоче нічого пропустити, записується до списку очікування.
Джерела
- BMF-FAQ Altersvorsorgereform: bundesfinanzministerium.de/Content/DE/FAQ/reform-der-privaten-altersvorsorge.html
- BMF-FAQ Frühstart-Rente: bundesfinanzministerium.de/Content/DE/FAQ/fruehstart-rente.html
- Deutscher Bundestag, Textarchiv 27.03.2026: bundestag.de/dokumente/textarchiv/2026/kw13-de-altersvorsorge-1156798
- Regierungsentwurf Drucksache 21/7864: dserver.bundestag.de/btd/21/078/2107864.pdf
- t-online zur Verfallsfrist der Frühstart-Rente
Що буде, якщо моя дитина у 35 років нічого не зробить?
Важливо діяти вчасно. Без власного договору гроші спершу лежать на спільному рахунку Bundesbank, звідки їх можна перевести в особистий договір до 35 років. Тоді все зберігається — і накопичення, і дохідність. Хто пропустить цей строк, втрачає право на ці кошти. Запишіть цю дату завчасно.
Чи можу я користуватися Altersvorsorgedepot і Frühstart-Rente одночасно?
Так, вони не виключають одне одного. Як доросла людина Ви накопичуєте у власному Altersvorsorgedepot, а Ваша дитина цілком незалежно від цього отримує Frühstart-Rente на окремий договір із власною державною підтримкою. Обидва діють паралельно. Хто хоче убезпечити всю родину, просто йде обома шляхами одночасно. Обирати щось одне не потрібно.
Чи отримає моя дитина Frühstart-Rente автоматично?
У принципі так. Держава платить 10 євро щомісяця за кожну дитину, яка має на це право, спершу на спільний рахунок Bundesbank. Власний договір потрібен лише для того, щоб розмістити накопичення активно й із вищою дохідністю. Оскільки закон ще не ухвалено остаточно, деталі можуть змінитися до старту.
Юрист і експерт з фінансових ринків · AVD Anbieter Vergleich
Рольф Геннінг Гакель — дипломований юрист, який понад 22 роки працює членом правління та керівником різних постачальників програмного забезпечення для фінансової галузі, а також є засновником компаній. Як справжній експерт ринку, він добре знає не лише різних постачальників послуг, а й продукти фінансової індустрії, їхні сильні та слабкі сторони, а також регуляторні рамки, в яких вони діють. На сайті AVD Anbieter Vergleich він пише про новий пенсійний депозитний рахунок і пояснює державну підтримку, постачальників послуг та можливості дохідності простими словами — незалежно та без реклами.
