Altersvorsorgedepot или Frühstart-Rente: в чём разница?
Одно – для вас, другое – для вашего ребёнка. Altersvorsorgedepot (поддерживаемый государством индивидуальный пенсионный инвестиционный счёт в Германии) – это предложение для взрослых, которые сами вносят деньги и получают за это от государства надбавку (Zulage). Frühstart-Rente (государственные взносы на пенсионные накопления детей) действует параллельно для детей и подростков в возрасте от 6 до 18 лет: 10 евро в месяц от государства, совсем без собственных денег. Оба продукта стартуют 1 января 2027 года, но остаются двумя отдельными договорами со своими правилами.
Коротко о главном
- Altersvorsorgedepot предназначен для взрослых, которые сами вносят деньги и получают за это до 540 евро надбавки в год.
- Frühstart-Rente предназначена для детей и подростков от 6 до 18 лет: 10 евро в месяц от государства и без собственных взносов.
- Оба продукта стартуют 1 января 2027 года, но остаются двумя отдельными договорами со своими правилами.
- Для взрослых правовая ситуация ясна, а Frühstart-Rente ещё ждёт окончательного голосования в бундестаге.
Почему их постоянно путают?
Названия звучат почти одинаково. Дата старта тоже одна и та же, и оба продукта появились в результате одной и той же пенсионной реформы, что путаницы не уменьшает. Неудивительно, что многие при чтении теряют ориентацию. При этом оба предложения рассчитаны на совершенно разные жизненные ситуации: тот, кто хочет сам копить на старость, приходит к Altersvorsorgedepot, а тот, кто хочет что-то вложить для своего ребёнка, не откладывая собственных денег, – к Frühstart-Rente.
Что даёт Altersvorsorgedepot
В Altersvorsorgedepot вы сами вносите деньги, а государство добавляет сверху. На взносы до 360 евро в год начисляется надбавка 50 центов на каждый внесённый евро, на следующие 1 440 евро – ещё 25 центов, итого максимум 540 евро в год. Тем, кому меньше 25 лет, единовременно добавляется бонус для начинающих работников (Berufseinsteigerbonus) в размере 200 евро. Больше надбавки получить нельзя. Издержки стандартного продукта (Standardprodukt) по закону не могут превышать 1,0 % в год, в других вариантах может выйти дороже (частые вопросы Федерального министерства финансов (BMF) о реформе частного пенсионного обеспечения).
Что даёт Frühstart-Rente
Frühstart-Rente обходится без собственных взносов. Государство платит 10 евро в месяц за каждого ребёнка в возрасте от 6 до 18 лет, проживающего в Германии. Звучит просто. И всё же дело ещё не доведено до конца: соответствующий закон до сих пор окончательно не прошёл бундестаг, хотя федеральное правительство планирует завершить процесс ещё в 2026 году. Без собственного договора государство сначала размещает деньги на общем счёте Бундесбанка.
Главные различия с первого взгляда
|
|
Altersvorsorgedepot |
Frühstart-Rente |
|
Для кого |
Взрослые |
Дети и подростки, 6–18 лет |
|
Нужны ли собственные взносы? |
Да |
Нет |
|
Государственная поддержка |
Ступенчатая надбавка, до 540 €/год |
10 €/месяц |
|
Статус закона (21.09.2026) |
Принят (бундестаг, 27.03.2026) |
Правительственный законопроект в бундестаге, ещё не окончательно |
|
Планируемый старт |
01.01.2027 |
01.01.2027 (планируется) |
Что уже решено и что ещё впереди
Фундамент заложен. Для взрослых правовая ситуация уже ясна, и рынок как раз формируется: из 74 отслеживаемых провайдеров 55 подтвердили, что будут предлагать Altersvorsorgedepot, семь уже называют конкретные комиссии. Однако по состоянию на 15 сентября 2026 года ни один ещё не сертифицирован. Надбавка поступает только после сертификации, а до тех пор окупается прежде всего подготовка. Frühstart-Rente тоже ещё ждёт окончательного голосования в бундестаге, но направление уже задано.
Вывод
Два названия – два мира. Altersvorsorgedepot вы годами выстраиваете сами за счёт собственных взносов и государственной надбавки, тогда как Frühstart-Rente – это подарок государства вашему ребёнку, ради которого никому не нужно откладывать ни цента. Кто различает эти продукты, тот выбирает правильное решение для правильного человека. Сначала выясните, о чьём пенсионном обеспечении идёт речь. Тогда всё остальное станет простым. Готовиться стоит уже сейчас.
Что вы можете сделать уже сейчас
Заключить договор пока нельзя. Но по обоим продуктам подготовка окупается уже сейчас, ведь тот, кто следит за рынком, позже примет решение быстрее и с меньшим стрессом. Какие провайдеры уже подтвердили своё участие, вы увидите в нашем мониторе провайдеров. А тот, кто не хочет ничего пропустить, записывается в лист ожидания.
Источники
- BMF, частые вопросы о реформе пенсионного обеспечения (FAQ Altersvorsorgereform): bundesfinanzministerium.de/Content/DE/FAQ/reform-der-privaten-altersvorsorge.html
- BMF, частые вопросы о Frühstart-Rente (FAQ Frühstart-Rente): bundesfinanzministerium.de/Content/DE/FAQ/fruehstart-rente.html
- Бундестаг Германии (Deutscher Bundestag), текстовый архив, 27.03.2026: bundestag.de/dokumente/textarchiv/2026/kw13-de-altersvorsorge-1156798
- Правительственный законопроект, документ бундестага (Drucksache) 21/7864: dserver.bundestag.de/btd/21/078/2107864.pdf
- t-online о сроке, после которого права по Frühstart-Rente утрачиваются
Что будет, если мой ребёнок до 35 лет ничего не предпримет?
Важно действовать вовремя. Без собственного договора деньги сначала находятся на общем счёте Бундесбанка, откуда их можно перевести в персональный договор до достижения 35 лет. Тогда всё сохраняется – и накопления, и доходность. Тот, кто пропустит этот срок, теряет право требования к государству. Отметьте эту дату заранее.
Могу ли я пользоваться Altersvorsorgedepot и Frühstart-Rente одновременно?
Да, они не исключают друг друга. Как взрослый вы копите на своём собственном Altersvorsorgedepot, а ваш ребёнок совершенно независимо от этого получает Frühstart-Rente на собственный договор с собственной господдержкой. Оба продукта действуют параллельно. Тот, кто хочет обеспечить всю семью, просто идёт обоими путями одновременно. Выбирать вам не нужно.
Получает ли мой ребёнок Frühstart-Rente автоматически?
В основе – да. Государство платит 10 евро в месяц за каждого ребёнка, имеющего на это право, – сначала на общий счёт Бундесбанка. Собственный договор понадобится вам только для того, чтобы активно и с более высокой доходностью вложить накопленную сумму. Поскольку закон ещё не принят окончательно, детали до старта могут измениться.
Юрист и эксперт по финансовым рынкам · AVD Сравнение
Rolf Henning Hackel — дипломированный юрист. Более 22 лет он работает членом правления и управляющим директором в разных компаниях, которые разрабатывают программное обеспечение для финансовой отрасли, и сам основывает компании. Как опытный эксперт рынка, он знает не только провайдеров, но и продукты финансовой отрасли с их сильными и слабыми сторонами, а также их регуляторные рамки. В AVD Сравнение он пишет о новом Altersvorsorgedepot и понятным языком объясняет господдержку, провайдеров и шансы на доходность — независимо и без рекламы.
