nedir

Anbieterwechsel: feshetmek değil devretmek

31 Temmuz 2026 Anbieterwechsel: feshetmek değil devretmek için yorumlar kapalı

Sağlayıcı değişikliğinde (Anbieterwechsel) birikiminiz bir Altersvorsorgedepot (Almanya’nın devlet destekli bireysel emeklilik yatırım hesabı) hesabından diğerine geçer ve devlet desteği kaybolmaz. Yasa koyucu geçişi bilinçli olarak basit tutmuştur. Sözleşmenin ilk beş yılında geçiş en fazla 150 € tutabilir, sonrasında ücretsizdir.

İçindekiler

  1. Sağlayıcı değişikliği nedir?
  2. Beş adımda süreç
  3. Geçiş ne zaman kazançlı olur
  4. Ne zaman kalmanız daha iyi
  5. İki örnek
  6. Sık sorulan sorular

Sağlayıcı değişikliği nedir?

Hukuken bu, sözleşme bakiyesinin devredilmesidir. Eski sağlayıcınız menkul kıymetleri satar veya doğrudan devreder, sermaye doğrudan yeni sağlayıcıya gider ve yeni sağlayıcı sözleşmeyi aynı destek geçmişiyle sürdürür. Hiçbir aşamada para sizin hesabınıza geçmez.

Fesihten farkı tam olarak budur. Bakiyeyi kendisine ödetip ardından yeniden yatıran kişi, desteğe aykırı kullanım başlatmış olur. O durumda bütün yıllara ait devlet katkıları ve vergi avantajları geri ödenmek üzere muaccel olur.

Yasa koyucu bunu neden böyle düzenledi?
Riester-Rente’de geçiş pratikte imkânsızdı, çünkü sözleşme masrafları yeniden hesaplanıyordu. Ücret tavanının amacı, birikim yapanların pahalı sözleşmelerde mahsur kalmasını önlemektir.

Beş adımda süreç

  1. İstediğiniz sağlayıcıda yeni sözleşme yapın ve orada devir talebini isteyin.
  2. Talebi doldurun, eski hesabın sözleşme numarasını yazın ve teslim edin.
  3. Yeni sağlayıcı bakiyeyi eskisinden talep eder, orada bir şey feshetmeniz gerekmez.
  4. Sermaye devredilir, destek geçmişi de birlikte taşınır.
  5. Yeni sağlayıcıda kalıcı devlet katkısı başvurusunu yapın.

En sık atlanan adım son adımdır. Kalıcı devlet katkısı başvurusu yalnızca onu verdiğiniz sözleşme için geçerlidir ve otomatik olarak birlikte taşınmaz. Bu başvuru olmadan geçiş yılına ait devlet katkısı alınmaz.

Zaman boşluğunu hesaba katın: Eski sağlayıcıdaki satış ile yeni sağlayıcıdaki yeniden yatırım arasında sermaye, sürece göre birkaç gün faizsiz kalır. Altı haneli büyüklükte bir hesapta bu dönem hissedilir olabilir, ancak planlanabilir değildir.

Geçiş ne zaman kazançlı olur

Kaldıraç, cari maliyetlerdir. Yarım puanlık daha düşük efektif maliyet kulağa hiç gibi gelir, ama uzun vadede çok şey ifade eder.

Kalan süre 50.000 € hesap değerinde fark
10 yıl yaklaşık 4.100 €
20 yıl yaklaşık 14.500 €
30 yıl yaklaşık 38.000 €

Örnek hesaplama, 6,0 % karşısında 5,5 % net getiri, başka ödeme yapılmadan. Değerler yuvarlanmıştır.

Bir kerelik 150 euro ücrete karşı hesaplandığında, kalan süre uzunsa küçük maliyet farklarında bile geçiş kazançlı olur. Tersi de geçerlidir: beş yıl içinde emekli olacak kişi neredeyse hiçbir şey elde etmez.

Ne zaman kalmanız daha iyi

  • Kısa kalan süre. On yılın altında maliyet avantajı harcanan çabayı nadiren haklı çıkarır.
  • Eski sözleşmedeki garanti taahhütleri. Yüksek bir taahhüt edilmiş maaş katsayısı para değerindedir ve geçişte kaybolur.
  • Süren portföy geçişi. Bir yaşam evresi modeli ortasında olan kişi zamanlamayı dikkatle seçmelidir.
  • Kötü piyasa dönemi. Devir için satış yapılırsa güncel kuru realize edersiniz. Bir düşüşün ardından bu yanlış zamandır.

İki örnek

Yasmin, 33, 2027’de kendi bankasında sözleşme yaptı. Efektif maliyet yüzde 1,4. 2030’da yüzde 0,6 olan bir teklif buluyor. Hesap bakiyesi 9.000 €, kalan süre 34 yıl. Henüz ilk beş yıl içinde olduğu için 150 € ücret doğuyor. Buna rağmen kalan süre boyunca beş haneli bir tutar tasarruf ediyor.

Heinz, 61, hesabı 74.000 €, emeklilik başlangıcı 67 yaşında. Sözleşmesi yüzde 1,2 tutuyor, bir başkası yüzde 0,7. Altı yıllık kalan sürede fark sınırlı kalıyor, ayrıca yaklaşan portföy geçişi işi daha da karmaşıklaştıracaktı. Kalıyor.

Sağlayıcı değişikliği hakkında sık sorulan sorular

Eski sağlayıcıdaki sözleşmeyi feshetmem gerekir mi?

Hayır, feshetmemeniz de gerekir. Bakiyeyi yeni sağlayıcı talep eder. Ödeme alınarak yapılan bir fesih desteğe aykırı olurdu.

ETF paylarım birlikte taşınır mı?

Bu, yeni sağlayıcının aynı fonları sunup sunmadığına bağlıdır. Aksi halde satılır ve yeniden yatırılır.

Ne sıklıkta geçiş yapabilirim?

Sayısal bir sınırlama öngörülmemiştir. Birkaç yılda birden sık yapmak nadiren anlamlıdır.

Şimdiye kadarki devlet katkılarıma ne olur?

Tamamen korunur ve bakiyenin parçası olarak birlikte taşınır.

Eski sağlayıcı geçişi reddedebilir mi?

Hayır. Devir hakkı yasada öngörülmüştür.

Daha 2027’de geçiş kazançlı olur mu?

Piyasaya girişte karşılaştırma değerleri neredeyse yok. Geçiş yapmak isteyen, birkaç sağlayıcının efektif maliyetleri yayımlanana kadar beklemeyi tercih etmelidir.

Akılda ne kalsın?
Devret, feshetme. Ve yeni sağlayıcıda kalıcı devlet katkısı başvurusunu unutma, yoksa tam geçiş yılına ait devlet katkısı eksik kalır.

Durum: Temmuz 2026. Kaynaklar: BMF, Bundesregierung, Bundestag-Drucksache 21/4088, Deutsche Rentenversicherung.

Hesaplamaya ve okumaya devam

Altersvorsorgedepot hesaplayıcı Plus — devlet desteğini, vergi avantajını ve nihai sermayeyi kendi durumunuz için hesaplayın.

Tüm kavramlara genel bakış: A’dan Z’ye sözlük.

Resmî kaynaklar ve ileri bilgiler

Verwandte Artikel