Смена провайдера (Anbieterwechsel): переводить, а не расторгать
При смене провайдера ваши накопления переходят из одного Altersvorsorgedepot (поддерживаемый государством индивидуальный пенсионный инвестиционный счёт в Германии) в другой без потери господдержки. Законодатель намеренно сделал смену простой. В первые пять лет действия договора она может стоить не более 150 €, после этого — бесплатно.
Содержание
Что такое смена провайдера?
С юридической точки зрения это перевод накоплений по договору. Ваш прежний провайдер продаёт ценные бумаги или переводит их, капитал поступает напрямую новому провайдеру, а тот продолжает вести договор с той же историей господдержки. Ни в какой момент деньги не поступают на ваш банковский счёт.
Именно в этом отличие от расторжения договора. Кто получает накопления на руки, а затем вносит их заново, тем самым совершает использование с потерей господдержки (förderschädliche Verwendung). В этом случае надбавки и налоговые льготы за все годы подлежат возврату.
Почему законодатель так это урегулировал?
В случае пенсии Riester (Riester-Rente) смена провайдера была практически невозможна, потому что расходы на заключение договора начислялись заново. Потолок комиссии должен не допустить, чтобы инвесторы оказывались заперты в дорогих договорах.
Процедура в пять шагов
- Заключите новый договор с выбранным провайдером и запросите у него поручение на перевод.
- Заполните поручение, укажите номер договора прежнего счёта и подайте его.
- Новый провайдер сам запрашивает накопления у прежнего, расторгать там ничего не нужно.
- Капитал переводится, история господдержки переходит вместе с ним.
- Подайте бессрочное заявление на надбавку у нового провайдера.
Последний шаг забывают чаще всего. Бессрочное заявление на надбавку действует для того договора, по которому вы его подали, и не переходит автоматически. Без него надбавка за год смены не поступит.
Когда смена окупается
Главный рычаг — текущие расходы. Половина процентного пункта эффективных издержек (Effektivkosten) кажется мелочью, но на длинных сроках это очень много.
| Оставшийся срок | Разница при стоимости счёта 50 000 € |
|---|---|
| 10 лет | около 4 100 € |
| 20 лет | около 14 500 € |
| 30 лет | около 38 000 € |
Модельный расчёт: чистая доходность 6,0 % против 5,5 %, без дальнейших взносов. Значения округлены.
По сравнению с единовременной комиссией в 150 € смена при длительном оставшемся сроке окупается уже при небольшой разнице в издержках. И наоборот: кто через пять лет выходит на пенсию, почти ничего не выиграет.
Когда лучше остаться
- Короткий оставшийся срок. Если до пенсии меньше десяти лет, выгода по издержкам редко оправдывает усилия.
- Гарантии в старом договоре. Высокий гарантированный пенсионный коэффициент дорого стоит и при смене теряется.
- Текущее перераспределение. Тем, кто находится в середине модели жизненных фаз, стоит тщательно выбирать момент.
- Неудачная фаза рынка. Если для перевода бумаги продаются, вы фиксируете текущий курс. После обвала это неподходящий момент.
Два примера
Ясмин, 33 года, в 2027 году заключила договор в своём основном банке (Hausbank). Эффективные издержки — 1,4 процента. В 2030 году она находит предложение с 0,6 процента. Состояние счёта — 9 000 €, оставшийся срок — 34 года. Комиссия в 150 € взимается, потому что не истекли первые пять лет. Тем не менее за оставшийся срок она экономит пятизначную сумму.
Хайнц, 61 год, на счёте 74 000 €, выход на пенсию в 67 лет. Его договор обходится в 1,2 процента, другой — в 0,7. При оставшемся сроке шесть лет разница остаётся умеренной, а предстоящее перераспределение дополнительно усложнило бы смену. Он остаётся.
Частые вопросы о смене провайдера
Нужно ли расторгать договор с прежним провайдером?
Нет, и делать этого не следует. Новый провайдер сам запрашивает накопления. Расторжение с выплатой означало бы потерю господдержки.
Переходят ли мои доли в ETF?
Это зависит от того, есть ли у нового провайдера те же фонды. В противном случае они продаются, а средства инвестируются заново.
Как часто можно менять провайдера?
Ограничение по количеству не предусмотрено. Но менять чаще, чем раз в несколько лет, редко имеет смысл.
Что будет с уже полученными надбавками?
Они полностью сохраняются и переходят вместе с накоплениями.
Может ли прежний провайдер отказать в смене?
Нет. Право на перевод предусмотрено законом.
Есть ли смысл менять провайдера уже в 2027 году?
На старте рынка данных для сравнения почти нет. Тем, кто хочет сменить провайдера, лучше подождать, пока не будут опубликованы эффективные издержки нескольких провайдеров.
Что важно запомнить?
Переводить, а не расторгать. И не забыть подать бессрочное заявление на надбавку у нового провайдера, иначе надбавка не поступит именно за год смены.
Обновлено: июль 2026 года. Источники: BMF, Федеральное правительство, документ бундестага (Bundestag-Drucksache) 21/4088, Deutsche Rentenversicherung.
Рассчитать и читать далее
Калькулятор Altersvorsorgedepot Plus — рассчитайте господдержку, налоговую выгоду и итоговый капитал для своей ситуации.
Все термины в одном месте: словарь от А до Я.
Официальные источники и дополнительная информация
- Федеральное министерство финансов (BMF), FAQ zur Reform der privaten Altersvorsorge
- Федеральное правительство Германии, Reform private Altersvorsorge
- Бундестаг Германии, Beschluss Altersvorsorgedepot (KW 13/2026)
- Документ бундестага (Bundestag-Drucksache) 21/4088 (PDF)
- Deutsche Rentenversicherung, сообщение о реформе
- Stiftung Warentest, Altersvorsorgedepot
- Центр защиты прав потребителей (Verbraucherzentrale), Neues Altersvorsorgedepot: Chance oder Verkaufsfalle?