Использование с потерей господдержки (förderschädliche Verwendung): во что на самом деле обходится расторжение договора

Что ведёт к потере господдержки?

Altersvorsorgedepot — это капитал с господдержкой и чёткой целью. Государство добавляет деньги, чтобы в старости у вас было больше, а поскольку господдержка финансируется из налогов, она привязана именно к этому использованию и ни к какому другому. Кто снимает деньги раньше, использует их не по назначению. Логика очень проста.

Конкретно это касается расторжения договора с выплатой накоплений и любого снятия средств до согласованного начала пенсии. Для чего вам нужны деньги, значения не имеет. Ремонт, кругосветное путешествие, чрезвычайная ситуация — требование о возврате всегда одно и то же.

Что именно нужно вернуть

Одновременно происходят три вещи. Именно это и делает расторжение дорогим.

Чем дольше действует договор, тем больше доля, полученная за счёт господдержки, и тем больше сумма, которую придётся вернуть в случае расторжения. Поэтому расторжение через двадцать лет обходится значительно дороже, чем через два года, хотя процентное правило одно и то же.

Что прямо разрешено

Не каждое движение средств на счёте влечёт требование о возврате. Без потери господдержки остаются, в частности, следующие операции.

• Переход к другому провайдеру, если накопления переводятся, а не выплачиваются.
• Перераспределение между фондами внутри счёта.
• Приостановка взносов, то есть временное прекращение платежей.
• Однократное частичное снятие до 30 процентов в начале выплаты пенсии.
• Переход на пожизненную ренту или план выплат по достижении согласованного возраста.

Важнейшее различие здесь — между переводом и выплатой. Кто при смене провайдера по ошибке поручит перечислить накопления на свой текущий счёт, тот фактически расторг договор. Даже если он имел в виду совсем другое и даже если деньги сразу после этого поступят в новый договор того же типа.

Лучшее решение при нехватке денег

Когда не хватает денег, расторжение почти никогда не бывает правильным решением. Приостановка взносов ничего не стоит. Совсем ничего. Договор просто «замораживается». Накопления остаются инвестированными, полученная господдержка сохраняется, и вы можете в любой момент возобновить взносы.

Вы теряете только господдержку за те годы, когда ничего не вносите, и её уже не вернуть. По сравнению с возвратом господдержки за два десятилетия это небольшая цена. А кто может вносить хотя бы минимальный собственный взнос (Mindesteigenbeitrag) в размере 120 € в год, вообще не теряет господдержку.

Два примера