План выплат до 85 лет: гибкая альтернатива пожизненной ренте
План выплат до 85 лет (Auszahlplan bis 85) — один из двух вариантов выплат в Altersvorsorgedepot (поддерживаемый государством индивидуальный пенсионный инвестиционный счёт в Германии). Средства на счёте равномерно распределяются по месяцам до 85-летнего возраста. Большое преимущество: в случае смерти остаток капитала передаётся по наследству.
Содержание
Что такое план выплат до 85 лет?
Это форма выплат, при которой средства на счёте не преобразуются в пожизненную ренту (Leibrente), а выплачиваются по плану выплат в течение как минимум 18–20 лет: начало — в возрасте от 65 до 70 лет, окончание — не раньше исполнения 85 лет.
Как работает план выплат?
- К началу пенсии вы по желанию можете забрать до 30 % единовременно.
- Остаток средств остаётся на счёте и продолжает инвестироваться.
- Провайдер ежемесячно рассчитывает размер выплаты: текущий остаток ÷ оставшиеся месяцы.
- При хорошей доходности ежемесячная выплата со временем растёт, при слабой — снижается.
- Не позднее 85 лет счёт опустошается (или выплаты продлеваются).
Чем план выплат отличается от пожизненной ренты?
План выплат — гибкая альтернатива пожизненной ренте. Ежемесячная выплата не гарантирована, зато капитал можно передать по наследству.
Пример расчёта
Преимущества плана выплат до 85 лет
- Наследуется: в случае смерти остаток капитала переходит наследникам.
- Потенциал доходности: средства остаются инвестированными и могут расти дальше.
- Прозрачность: вы точно знаете, сколько денег у вас есть.
- Гибкость: больше свободы в выборе провайдера и инвестиционной стратегии.
Недостатки и риски
- Нет защиты на случай очень долгой жизни (старше 85 лет).
- При неблагоприятной ситуации на рынке ежемесячные выплаты снижаются.
- Личная ответственность выше, чем при пожизненной ренте.
Практические примеры плана выплат
Martin, 67 лет, стоимость счёта 150 000 €, срок 18 лет. При доходности остатка 4 % он получает около 900 € в месяц. Если он умрёт в 78 лет, остаток средств (~70 000 €) перейдёт его детям.
Sigrid, 70 лет, стоимость счёта 80 000 €, хочет, чтобы деньги оставались и в 85 лет. Выбирает срок 20 лет. При доходности 4 % — около 460 € в месяц до 90-летия.
Частые вопросы о плане выплат до 85 лет
Что происходит после 85 лет?
К этому моменту средства израсходованы. Тот, кто живёт дольше, должен жить на государственную пенсию или из других источников. Некоторые провайдеры по желанию предлагают последующую пожизненную ренту.
Можно ли оставаться на счёте после 85 лет?
Да, план выплат может действовать дольше, пока на счёте есть остаток средств.
Облагается ли план выплат налогом в полном объёме?
Да, по вашей личной ставке подоходного налога (отложенное налогообложение (nachgelagerte Besteuerung)).
Можно ли продлить план выплат и после 85 лет?
Да, у большинства провайдеров, однако риск долголетия при этом возрастает.
Остаются ли деньги инвестированными?
Да, средства на счёте продолжают инвестироваться — как правило, с пониженной долей акций.
Пересчитывается ли выплата каждый год?
Да, как правило, ежегодно с учётом остатка средств и оставшегося срока.
Кому выгоден план выплат?
Тем, для кого важно оставить остаток капитала наследникам, стоит выбрать план выплат.
Обновлено: июнь 2026 г.
Рассчитать и читать далее
Калькулятор пенсионного разрыва — приблизительно оценить разрыв между последним чистым доходом и государственной пенсией.
По теме: Altersvorsorgedepot после 50.
Все термины в одном месте: Словарь от А до Я.
Официальные источники и дополнительная информация
- Федеральное министерство финансов (BMF), FAQ zur Reform der privaten Altersvorsorge
- Федеральное правительство Германии, Reform private Altersvorsorge
- Бундестаг Германии, решение об Altersvorsorgedepot (13-я календарная неделя 2026 г.)
- Документ бундестага (Drucksache) 21/4088 (PDF)
- Deutsche Rentenversicherung (Государственное пенсионное страхование Германии), сообщение о реформе
- Stiftung Warentest, Altersvorsorgedepot
- Центр защиты прав потребителей (Verbraucherzentrale), Neues Altersvorsorgedepot: Chance oder Verkaufsfalle?