85 yaşına kadar ödeme planı: ömür boyu maaşa esnek alternatif
85 yaşına kadar ödeme planı, Altersvorsorgedepot içindeki iki ödeme seçeneğinden biridir. Hesap bakiyesi, 85 yaşına kadar olan aylara eşit biçimde dağıtılır. Büyük avantaj: Kalan sermaye, ölüm halinde mirasa konu olabilir.
İçindekiler
85 yaşına kadar ödeme planı nedir?
Hesap bakiyesinin ömür boyu süren bir ömür boyu maaşa dönüştürülmediği, bunun yerine 65 ile 70 yaş arasında başlayıp en az 18–20 yıl boyunca ve en azından 85 yaşın tamamlanmasına kadar ödeme planı olarak sürdüğü bir ödeme biçimidir.
Ödeme planı nasıl işler?
- Emeklilik başlangıcında, dilerseniz yüzde 30’a kadarını toplu tutar olarak alırsınız.
- Kalan bakiye hesapta kalır ve yatırımda tutulmaya devam eder.
- Sağlayıcı aylık ödeme tutarını şöyle hesaplar: güncel bakiye ÷ kalan ay sayısı.
- Yatırım iyi giderse aylık ödeme zaman içinde artar; kötü giderse azalır.
- En geç 85 yaşında hesap boşalır (ya da ödeme süresi uzatılır).
Ödeme planını ömür boyu maaştan ayıran nedir?
Ödeme planı, ömür boyu maaşa esnek alternatiftir. Aylık tutar garantili değildir, karşılığında sermaye mirasa konu olabilir kalır.
Örnek hesaplama
85 yaşına kadar ödeme planının avantajları
- Mirasa konu olabilir: Kalan sermaye ölüm halinde mirasçılara geçer.
- Getiri potansiyeli: Hesap yatırımda kalır ve büyümeye devam edebilir.
- Şeffaflık: Ne kadar paranın mevcut olduğunu tam olarak bilirsiniz.
- Esneklik: Sağlayıcı ve yatırım stratejisi seçiminde daha fazla özgürlük.
Dezavantajlar ve riskler
- Çok uzun yaşamaya (85 yaşın üzerine) karşı koruma yok.
- Piyasa kötü gittiğinde aylık tutarlar düşer.
- Kendi sorumluluğunuz, ömür boyu maaşa göre daha yüksektir.
Ödeme planına ilişkin uygulama örnekleri
Martin, 67, hesap değeri 150.000 euro, 18 yıl süre. Yüzde 4 kalan getiriyle ayda yaklaşık 900 euro alıyor. 78 yaşında vefat ettiğinde kalan bakiye (~70.000 euro) çocuklarına geçiyor.
Sigrid, 70, hesap değeri 80.000 euro, 85 yaşında da parası olsun istiyor. 20 yıl süre seçiyor. Yüzde 4 getiriyle 90. yaş gününe kadar ayda yaklaşık 460 euro.
85 yaşına kadar ödeme planı hakkında sık sorulan sorular
85 yaşından sonra ne olur?
Bakiye o zaman tükenmiş olur. Daha uzun yaşayan kişinin yasal emeklilik maaşından veya başka kaynaklardan geçinmesi gerekir. Bazı sağlayıcılar, isteğe bağlı olarak sonrasında bir ömür boyu maaş imkânı sunar.
85’ten sonra hesapta kalmaya devam edebilir miyim?
Evet, kalan bir bakiye bulunduğu sürece ödeme planı daha uzun sürebilir.
Ödeme planı tam olarak vergilendirilir mi?
Evet, kişisel gelir vergisi oranıyla (ertelenmiş vergilendirme).
Ödeme planını 85’in ötesine uzatabilir miyim?
Evet, çoğu sağlayıcıda mümkün; ancak uzun yaşam riski artar.
Para yatırımda kalır mı?
Evet, hesap yatırımda tutulmaya devam eder, tipik olarak düşürülmüş hisse senedi oranıyla.
Ödeme her yıl yeniden mi hesaplanır?
Evet, kural olarak yıllık olarak kalan bakiyeye ve kalan süreye göre uyarlanır.
Ödeme planı kimler için avantajlı?
Mirasçılar için kalan sermayeye değer veren kişi ödeme planını seçmelidir.
Durum: Haziran 2026.
Hesaplamaya ve okumaya devam
Emeklilik açığı hesaplayıcısı — Son net gelir ile yasal emeklilik maaşı arasındaki açığı kabaca hesaplayın.
Buna uygun olarak: 50 yaşından itibaren Altersvorsorgedepot.
Tüm kavramlara genel bakış: A’dan Z’ye sözlük.
Resmi kaynaklar ve ileri bilgiler
- Bundesministerium der Finanzen, FAQ zur Reform der privaten Altersvorsorge
- Bundesregierung, Reform private Altersvorsorge
- Deutscher Bundestag, Beschluss Altersvorsorgedepot (KW 13/2026)
- Bundestag-Drucksache 21/4088 (PDF)
- Deutsche Rentenversicherung, Reform-Meldung
- Stiftung Warentest, Altersvorsorgedepot
- Verbraucherzentrale, Neues Altersvorsorgedepot: Chance oder Verkaufsfalle?