Довічна рента в Altersvorsorgedepot: гарантована рента до кінця життя
Довічна рента — один із двох ключових варіантів виплати в Altersvorsorgedepot (німецький інвестиційний пенсійний рахунок із державною підтримкою). Постачальник виплачує Вам до смерті гарантовану місячну ренту. Ви не несете ризику довголіття, але й не знаєте, чи вичерпаєте внесений капітал.
Зміст
Що таке довічна рента?
Довічна рента — це страховий продукт у режимі виплати: Ви передаєте постачальнику свої накопичення з рахунку й отримуєте за це до кінця життя домовлену місячну ренту, байдуже, доживете Ви до 70 чи до 100 років.
Як працює довічна рента?
- На початок пенсії (найраніше у 65 років) Ви перетворюєте свої накопичення з рахунку на довічну ренту.
- На вибір: до 30 % Ви забираєте разовою сумою.
- Постачальник перераховує залишок капіталу за рентним коефіцієнтом у місячну виплату.
- Ця рента надходить довічно.
Що пропонує довічна рента?
Довічна рента пропонує передбачувану безпеку, але мало гнучкості й жодного успадкування.
Рентний коефіцієнт: що він означає?
Рентний коефіцієнт показує, скільки євро місячної ренти Ви отримуєте на кожні 10 000 € капіталу. Приклади:
| Рентний коефіцієнт | Капітал | Місячна рента |
|---|---|---|
| 25 € | 100 000 € | 250 € |
| 30 € | 100 000 € | 300 € |
| 35 € | 100 000 € | 350 € |
Постачальники можуть частково коригувати рентний коефіцієнт у фазі виплат, але мають повідомляти про це прозоро. Звертайте увагу на гарантовані проти прогнозованих рентних коефіцієнтів.
Коли довічна рента вигідна?
Коли Ви досягаєте високого віку. Наприклад, у 95 років за місячної ренти 250 € і початку пенсії у 67 років було б виплачено вже приблизно 84 000 €. Хто помирає раніше, отримав менше, ніж вніс, — окрім випадку з гарантованим періодом виплат, який пом’якшує ризик для тих, хто залишається.
Довічна рента проти плану виплат до 85 років
| Критерій | Довічна рента | План виплат до 85 років |
|---|---|---|
| Тривалість | довічно | щонайменше до 85 років |
| Розмір | фіксований, гарантований | змінний, за потреби вищий |
| Успадкування залишку капіталу | лише з гарантованим періодом | так, завжди |
| Захист від довголіття | повний | обмежений |
Практичні приклади довічної ренти
Heinz, 67 років, вартість рахунку 120 000 €, рентний коефіцієнт 28 €. Довічна рента: 336 € на місяць, гарантовано довічно. У разі смерті через 5 років за 10-річного гарантованого періоду вдова отримуватиме ренту ще 5 років.
Andrea, 67 років, вартість рахунку 200 000 €, хоче передати залишок капіталу у спадок. Обирає замість довічної ренти план виплат до 85 років: близько 925 € на місяць, залишок капіталу в разі смерті — дітям.
Часті запитання про довічну ренту
Що таке гарантований період виплат?
Період (зазвичай 10 або 20 років), протягом якого рента виплачується тим, хто залишається, і в разі передчасної смерті. Через це рента виходить дещо нижчою.
Чи можу я розірвати довічну ренту?
Ні. Щойно виплата ренти почалася, вона безвідклична. Хто хоче гнучкості, має обрати план виплат.
Чи зростає рента щороку?
Лише якщо домовлено про динамічну частку. Класично рента фіксована; деякі постачальники пропонують участь у надлишках.
Чи може рентний коефіцієнт ще знизитися у фазі виплат?
Так, якщо він лише «прогнозований», а не «гарантований». Гарантовані рентні коефіцієнти залишаються фіксованими.
Чи отримуватиме мій чоловік або дружина ренту після моєї смерті?
Лише за домовленого гарантованого періоду виплат або опції ренти для тих, хто залишається.
Як інфляція впливає на довічну ренту?
Класичні довічні ренти номінальні, купівельна спроможність знижується. Деякі постачальники пропонують динамічні довічні ренти з коригуванням.
Кому вона підходить?
Хто віддає перевагу гарантованій довічній ренті, тому довічна рента підходить добре.
Станом на: червень 2026.
Рахувати і читати далі
Калькулятор пенсійного розриву — приблизно порахувати розрив між останнім чистим доходом і державною пенсією.
Доречно до теми: Altersvorsorgedepot від 50 років.
Усі поняття в огляді: Словник від А до Я.
Офіційні джерела та додаткова інформація
- Bundesministerium der Finanzen, FAQ zur Reform der privaten Altersvorsorge
- Bundesregierung, Reform private Altersvorsorge
- Deutscher Bundestag, Beschluss Altersvorsorgedepot (KW 13/2026)
- Bundestag-Drucksache 21/4088 (PDF)
- Deutsche Rentenversicherung, Reform-Meldung
- Stiftung Warentest, Altersvorsorgedepot
- Verbraucherzentrale, Neues Altersvorsorgedepot: Chance oder Verkaufsfalle?