Пенсійний розрив: чого бракує між потребою і державною пенсією
Пенсійний розрив — це різниця між тим, що Вам потрібно на пенсії, і тим, що виплачує державна пенсія. Він і є причиною, чому Altersvorsorgedepot (німецький інвестиційний пенсійний рахунок із державною підтримкою) узагалі існує. Вирішальної цифри у Вашому пенсійному повідомленні немає, бо там бракує інфляції.
Зміст
Що таке пенсійний розрив?
Одна проти одної стоять дві величини. З одного боку — Ваша потреба на пенсії, з другого — державна пенсія. Те, чого бракує між ними, і є розривом. Його треба покрити приватним або виробничим капіталом.
У старшому віці потреба знижується. Але менше, ніж багато хто очікує. Відпадають пов’язані з роботою витрати, тобто дорога на роботу, робочий одяг, обід поза домом, а хто залишив позаду сімейну фазу, той додатково заощаджує все, що коштували діти в домогосподарстві. Натомість зростають інші статті, насамперед здоров’я і житло. За відправну точку усталено беруть приблизно 80 відсотків останнього чистого доходу.
Чому сьогодні це сильніше б’є по молодших?
Рівень пенсій знижується десятиліттями, водночас зростає тривалість життя. Хто сьогодні має сорок років, тому доведеться довше жити з меншого, ніж поколінню до нього.
Як його приблизно порахувати
Для першої оцінки достатньо трьох кроків, і для цього Вам не потрібні ні консультант, ні програма.
- Візьміть свій сьогоднішній чистий дохід і порахуйте 80 відсотків від нього. Це Ваша орієнтовна потреба.
- Загляньте у свою пенсійну інформацію. Названа там сума є валовою, відніміть приблизно 15 відсотків на податки та соціальні внески.
- Різниця — це Ваш місячний розрив у сьогоднішній купівельній спроможності.
| Сьогоднішній чистий дохід | Потреба (80 %) | Пенсія нетто (приблизно) | Розрив |
|---|---|---|---|
| 2 200 € | 1 760 € | близько 1 050 € | близько 710 € |
| 2 800 € | 2 240 € | близько 1 340 € | близько 900 € |
| 3 500 € | 2 800 € | близько 1 680 € | близько 1 120 € |
| 4 500 € | 3 600 € | близько 2 050 € | близько 1 550 € |
Приблизний розрахунок, припущений чистий рівень пенсії близько 48 відсотків останнього валового доходу. Індивідуальні трудові біографії відчутно відрізняються.
Хто хоче знати точніше, користується калькулятором пенсійного розриву. Туди входять вік, дохід і запланований початок пенсії, а також враховується інфляція.
Чому пенсійне повідомлення оманливе
У Вашій пенсійній інформації стоїть сума, яка на перший погляд заспокоює. У ній бракує трьох речей.
По-перше, це валова величина. З державних пенсій сплачуються податки, а ще внески на медичне страхування і страхування на випадок потреби в догляді, тож із зазначеної суми залежно від ситуації відходить від десяти до двадцяти відсотків, перш ніж на рахунок узагалі щось надійде. По-друге, вона наведена в сьогоднішніх євро, хоча отримаєте Ви її через тридцять років. За інфляції у два відсотки одне євро матиме тоді ще приблизно 55 центів купівельної спроможності. І по-третє, прогноз виходить із того, що до початку пенсії Ви без перерв заробляєте так само, як востаннє.
Скільки коштує його закрити
Щоб отримувати 700 € додаткової пенсії щомісяця протягом приблизно 20 років, Вам потрібно приблизно 170 000 € капіталу на початок пенсії. Що це означає для суми внеску, залежить майже винятково від того, коли Ви почнете.
| Старт у віці | Років до 67 | Потрібна сума за 6 % |
|---|---|---|
| 25 | 42 | близько 75 € |
| 35 | 32 | близько 145 € |
| 45 | 22 | близько 310 € |
| 55 | 12 | близько 810 € |
Модельний розрахунок, 6 % номінально, без витрат, без надбавок, без податків. Цільовий капітал 170 000 €.
Десять років відтермінування приблизно подвоюють суму внеску. Щоразу. Це і є справжня причина, чому в цій темі всі завжди закликають поспішати, і цього разу застереження виправдане. Державна підтримка в Altersvorsorgedepot додатково знижує потрібний власний внесок, бо надбавки зростають разом із капіталом від першого року.
Три приклади
Lena, 27 років, вихователька, 2 200 € нетто. Її орієнтовний розрив становить приблизно 710 € на місяць. За 40 років, що залишилися, достатньо суми внеску близько 80 €, причому значну її частину покриває базова надбавка.
Markus, 46 років, продажі, 3 500 € нетто, досі нічого не відкладав. Розрив — близько 1 120 €. За 21 року, що залишився, йому довелося б вносити приблизно 540 € щомісяця. Реалістичніше для нього — знизити мету й працювати довше.
Подружжя Hoffmann, обом по 38 років, разом 5 200 € нетто, двоє дітей. Вони розраховують на спільний розрив приблизно 1 700 €. Через два рахунки та повну надбавку на дитину вони покривають велику його частину державними грошима.
Часті запитання про пенсійний розрив
Чи справді потрібні 80 відсотків чистого доходу?
Це емпіричне правило, а не закон. Хто живе без орендної плати, обходиться меншим. Хто в старшому віці хоче багато подорожувати, потребує більшого.
Чи враховується виробнича пенсія?
Так. Усе, що регулярно надходить на пенсії, зменшує розрив. Виробнича пенсія, наявний договір Riester, дохід від оренди.
Що таке чистий рівень пенсії?
Частка стандартної пенсії в середній оплаті праці, після соціальних внесків і до податків. Він слугує політичним орієнтиром, а не особистим прогнозом.
Чи маю я враховувати інфляцію?
Обов’язково. Без припущення щодо інфляції будь-який план забезпечення виглядає кращим, ніж він є.
А що, коли я вже запізнився?
Тоді діють інші важелі: працювати довше, знизити мету, використати разові внески. Припинити — найгірший із цих варіантів.
Як часто варто перераховувати?
Кожні три-п’ять років і після кожної більшої зміни, наприклад стрибка зарплати, переходу на неповний день чи поповнення в родині.
Що варто запам’ятати?
Пенсійне повідомлення називає валову суму в сьогоднішній купівельній спроможності. Те, що зрештою надійде, відчутно менше, і єдиний дієвий важіль проти цього зветься час.
Станом на: липень 2026. Джерела: BMF, Bundesregierung, Bundestag-Drucksache 21/4088, Deutsche Rentenversicherung.
Рахувати і читати далі
Калькулятор пенсійного розриву — приблизно порахувати розрив між останнім чистим доходом і державною пенсією.
Доречно до теми: Altersvorsorgedepot від 50 років.
Усі поняття в огляді: Словник від А до Я.
Офіційні джерела та додаткова інформація
- Bundesministerium der Finanzen, FAQ zur Reform der privaten Altersvorsorge
- Bundesregierung, Reform private Altersvorsorge
- Deutscher Bundestag, Beschluss Altersvorsorgedepot (KW 13/2026)
- Bundestag-Drucksache 21/4088 (PDF)
- Deutsche Rentenversicherung, Reform-Meldung
- Stiftung Warentest, Altersvorsorgedepot
- Verbraucherzentrale, Neues Altersvorsorgedepot: Chance oder Verkaufsfalle?