Rentenlücke: was zwischen Bedarf und gesetzlicher Rente fehlt

Was ist die Rentenlücke?

Zwei Größen stehen sich gegenüber. Auf der einen Seite Ihr Bedarf im Ruhestand, auf der anderen die gesetzliche Rente. Was dazwischen fehlt, ist die Lücke. Sie muss aus privatem oder betrieblichem Kapital gedeckt werden.

Der Bedarf sinkt im Alter. Aber weniger stark, als viele erwarten. Berufsbedingte Ausgaben fallen weg, also Pendeln, Arbeitskleidung, das Mittagessen auswärts, und wer die Familienphase hinter sich hat, spart zusätzlich alles, was Kinder im Haushalt gekostet haben. Dafür steigen andere Posten, vor allem Gesundheit und Wohnen. Als Ausgangspunkt haben sich rund 80 Prozent des letzten Nettoeinkommens eingebürgert.

Wie Sie sie überschlagen

Für eine erste Einschätzung genügen drei Schritte, und Sie brauchen dafür weder Berater noch Software.

1. Nehmen Sie Ihr heutiges Nettoeinkommen und rechnen Sie 80 Prozent davon. Das ist Ihr geschätzter Bedarf.
2. Schauen Sie in Ihre Renteninformation. Der dort genannte Betrag ist brutto, ziehen Sie grob 15 Prozent für Steuern und Sozialabgaben ab.
3. Die Differenz ist Ihre monatliche Lücke in heutiger Kaufkraft.

Überschlagsrechnung, angenommenes Nettorentenniveau von rund 48 Prozent des letzten Bruttos. Individuelle Erwerbsbiografien weichen erheblich ab.

Wer es genauer wissen will, nutzt den Rentenlücken-Rechner. Dort fließen Alter, Einkommen und geplanter Rentenbeginn ein, und die Inflation wird berücksichtigt.

Warum der Rentenbescheid trügt

In Ihrer Renteninformation steht ein Betrag, der auf den ersten Blick beruhigend wirkt. Drei Dinge fehlen darin.

Erstens ist der Wert brutto. Auf gesetzliche Renten fallen Steuern an, dazu Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung, sodass vom ausgewiesenen Betrag je nach Situation zwischen zehn und zwanzig Prozent abgehen, bevor überhaupt etwas auf dem Konto ankommt. Zweitens ist er in heutigen Euro angegeben, obwohl Sie ihn in dreißig Jahren bekommen. Bei zwei Prozent Inflation hat ein Euro dann noch etwa 55 Cent Kaufkraft. Und drittens setzt die Hochrechnung voraus, dass Sie bis zum Rentenbeginn ununterbrochen so weiterverdienen wie zuletzt.

Was es kostet, sie zu schließen

Um 700 € monatliche Zusatzrente über rund 20 Jahre zu bekommen, brauchen Sie grob 170.000 € Kapital zu Rentenbeginn. Was das an Sparrate bedeutet, hängt fast ausschließlich davon ab, wann Sie anfangen.

Modellrechnung, 6 % nominal, ohne Kosten, ohne Zulagen, ohne Steuern. Zielkapital 170.000 €.

Zehn Jahre Aufschub verdoppeln die Rate ungefähr. Jedes Mal. Das ist der eigentliche Grund, warum bei diesem Thema immer alle zur Eile mahnen, und ausnahmsweise ist die Mahnung berechtigt. Die staatliche Förderung im Altersvorsorgedepot senkt die nötige Eigenleistung zusätzlich, weil Zulagen vom ersten Jahr an mitwachsen.

Drei Beispiele