План виплат до 85: гнучка альтернатива довічній ренті
План виплат до 85 — один із двох варіантів виплат у Altersvorsorgedepot (німецький інвестиційний пенсійний рахунок із державною підтримкою). Залишок на рахунку рівномірно розподіляється на місяці до 85 років. Велика перевага: залишковий капітал у разі смерті успадковується.
Зміст
Що таке план виплат до 85?
Форма виплати, за якої залишок на рахунку не перетворюється на довічну ренту, а йде як план виплат щонайменше 18–20 років, починаючись між 65 і 70 роками, щонайменше до виповнення 85 років.
Як працює план виплат?
- На початку пенсії Ви за бажанням забираєте до 30 % одноразовою сумою.
- Залишок лишається на рахунку і далі інвестується.
- Постачальник щомісяця рахує суму виплати = поточний залишок ÷ місяці, що залишилися.
- За доброго результату вкладень щомісячна виплата з часом зростає; за слабкого — зменшується.
- Щонайпізніше у 85 рахунок порожній (або виплату продовжують).
Чим план виплат відрізняється від довічної ренти?
План виплат — це гнучка альтернатива довічній ренті. Щомісячна сума не гарантована, зате капітал залишається спадковим.
Приклад розрахунку
Переваги плану виплат до 85
- Спадковість: залишковий капітал у разі смерті переходить до спадкоємців.
- Потенціал дохідності: рахунок залишається інвестованим і може зростати далі.
- Прозорість: Ви точно знаєте, скільки грошей є в наявності.
- Гнучкість: більше свободи вибору щодо постачальника та інвестиційної стратегії.
Недоліки і ризики
- Жодного захисту від дуже довгого життя (понад 85 років).
- За поганого розвитку ринку щомісячні суми зменшуються.
- Власна відповідальність вища, ніж за довічної ренти.
Практичні приклади до плану виплат
Martin, 67 років, вартість рахунку 150 000 €, строк 18 років. За 4 % залишкової дохідності він отримує близько 900 €/місяць. У разі смерті у 78 залишок (~70 000 €) переходить до його дітей.
Sigrid, 70 років, вартість рахунку 80 000 €, хоче мати гроші ще у 85. Обирає строк 20 років. За дохідності 4 % це близько 460 €/місяць до 90-го дня народження.
Часті запитання про план виплат до 85
Що відбувається після 85 років?
Залишок тоді вичерпано. Хто живе довше, має жити з державної пенсії або інших джерел. Деякі постачальники дають можливість опційно перейти далі на довічну ренту.
Чи можу я після 85 залишитися на рахунку?
Так, план виплат може тривати довше, доки є залишок.
Чи оподатковується план виплат повністю?
Так, за особистою ставкою податку на доходи (відкладене оподаткування).
Чи можу я продовжити план виплат і після 85?
Так, у більшості постачальників, однак ризик довголіття при цьому зростає.
Чи залишаються гроші інвестованими?
Так, рахунок далі вкладається, зазвичай зі зменшеною часткою акцій.
Чи перераховується виплата щороку заново?
Так, зазвичай щороку коригується до залишку і строку, що лишився.
Кому вигідний план виплат?
Хто цінує залишковий капітал для спадкоємців, має обрати план виплат.
Станом на: червень 2026.
Рахувати і читати далі
Калькулятор пенсійного розриву — прикинути розрив між останнім нетто і державною пенсією.
Доречно до теми: Altersvorsorgedepot від 50.
Усі поняття в огляді: Словник від А до Я.
Офіційні джерела та додаткова інформація
- Bundesministerium der Finanzen, FAQ zur Reform der privaten Altersvorsorge
- Bundesregierung, Reform private Altersvorsorge
- Deutscher Bundestag, Beschluss Altersvorsorgedepot (KW 13/2026)
- Bundestag-Drucksache 21/4088 (PDF)
- Deutsche Rentenversicherung, Reform-Meldung
- Stiftung Warentest, Altersvorsorgedepot
- Verbraucherzentrale, Neues Altersvorsorgedepot: Chance oder Verkaufsfalle?