Пенсия Riester или Altersvorsorgedepot: переходить или оставаться?

Что такое пенсия Riester?

Пенсия Riester — это частное пенсионное обеспечение в Германии, которое с 2002 года поддерживается государством. Она сочетала ежегодную базовую надбавку (Grundzulage) в 175 €, надбавки на детей (Kinderzulage), вычет особых расходов (Sonderausgabenabzug) и — как проблемный элемент — обязательную 100-процентную гарантию взносов.

Сравнение пенсии Riester и Altersvorsorgedepot

Защита приобретённых прав: что будет со старыми договорами?

В договоры Riester, заключённые до 1 января 2027 года, можно и дальше вносить взносы — со всеми прежними видами господдержки. Но договор также можно:

• перевести в режим без взносов (без платежей и без надбавок),
• расторгнуть (с потерей господдержки: все надбавки и налоговые льготы придётся вернуть),
• перенести в Altersvorsorgedepot (капитал с господдержкой сохраняется).

Когда переход выгоден?

Переход особенно выгоден, если у вашего договора Riester есть одна или несколько из следующих особенностей:

• Высокие эффективные издержки (> 1,5 %).
• Низкая доходность до сих пор или отрицательная реальная доходность.
• Негибкие правила выплат.
• Длительный оставшийся срок (> 15 лет) — тогда переход наверняка окупится.

Переходить, скорее, не стоит, если:

• до начала пенсии осталось совсем немного;
• у вас особенно выгодные старые условия (высокая гарантированная ставка);
• Wohn-Riester использовался для покупки жилья.

Как проходит переход

1. Выберите нового провайдера Altersvorsorgedepot.
2. Подайте ему заявление о переносе — остальным займётся новый провайдер.
3. Старый провайдер переводит накопления и надбавки (комиссия не более 150 € в первые 5 лет).
4. Новые условия господдержки действуют с даты начала договора у нового провайдера.

Переходить или оставаться? Три практических примера

Дополнительный доход от перехода: пример расчёта

Пример расчёта при ежемесячном взносе 150 €. Без учёта платы за переход и налогов.

Чек-лист для перехода

1. Проверьте эффективные издержки вашего старого договора в информационном листке о продукте.
2. Проверьте гарантированную ставку (в старых договорах, заключённых до 2012 года, она часто > 2 %).
3. Узнайте из последнего уведомления о надбавках, сколько капитала накоплено и сколько надбавок получено.
4. Определите оставшийся срок до начала пенсии.
5. Выберите нового провайдера (банк, необрокер, страховая компания) и подайте заявление о переносе.
6. Перенос занимает 8–12 недель, старый провайдер вправе взять не более 150 € комиссии.
7. У нового провайдера настройте регулярный план инвестиций в ETF и подайте бессрочное заявление на надбавку (Dauerzulageantrag).