nedir

Riester-Rente ile Altersvorsorgedepot: geçmek mi, kalmak mı?

30 Haziran 2026 Riester-Rente ile Altersvorsorgedepot: geçmek mi, kalmak mı? için yorumlar kapalı

Riester-Rente, 1 Ocak 2027’den itibaren yerini Altersvorsorgedepot (Almanya’nın devlet destekli bireysel emeklilik yatırım hesabı) ürününe bırakıyor. Yeni sözleşmeler o tarihten sonra artık yapılamayacak, ancak mevcut sözleşmeler mevcut hakların korunmasıyla devam edecek. En önemli farkları karşılaştırıyor ve geçişin ne zaman anlamlı olduğunu anlatıyoruz.

İçindekiler

  1. Riester-Rente nedir?
  2. Riester ile Altersvorsorgedepot karşılaştırması
  3. Mevcut hakların korunması: eski sözleşmelere ne olur?
  4. Geçiş ne zaman kazançlı olur?
  5. Geçiş böyle işler
  6. Sık sorulan sorular

Riester-Rente nedir?

Riester-Rente, Almanya’da 2002’den beri devlet destekli bir bireysel emeklilik ürünüdür. Yıllık 175 € temel devlet katkısı, çocuk katkıları, özel gider indirimi ve sorunlu bir unsur olarak zorunlu %100 katkı garantisini bir araya getiriyordu.

Riester-Rente ile Altersvorsorgedepot karşılaştırması

Özellik Riester-Rente Altersvorsorgedepot
Temel devlet katkısı 175 € (sabit) 540 €’ya kadar (oransal)
Çocuk katkısı 185 € (2008’den önce doğanlar) / 300 € çocuk başına 300 €
Katkı garantisi %100 zorunlu %0, %80 veya %100, gönüllü
Yatırım çoğunlukla sigorta / garanti havuzu ETF, fon, tahvil
Efektif maliyet tipik %1,5–2,5 en fazla %1 (standart ürün)
Ödeme ömür boyu maaş zorunlu seçim: ömür boyu maaş veya 85 yaşına kadar ödeme planı
Serbest çalışanlar doğrudan desteğe hak kazanmıyor desteğe hak kazanıyor
Berufseinsteigerbonus 200 € (bir kerelik) 200 € (bir kerelik, benzer)

2027’den itibaren Riester sözleşmeme ne olacak?
Mevcut sözleşmeler değişmeden devam eder, 2027’den itibaren yeni sözleşme yapılamaz.

30 yıl sonra nihai sermaye: Riester ile Altersvorsorgedepot

Endkapital nach 30 Jahren: Riester vs. Altersvorsorgedepot

Daha düşük maliyet ve daha yüksek hisse senedi oranı, 30 yılda tipik bir Riester sözleşmesine kıyasla yaklaşık 50.000 € fazla sermaye getirebilir (aşağıdaki örnek hesaplamaya bakın).

Mevcut hakların korunması: eski sözleşmelere ne olur?

1 Ocak 2027’den önce yapılmış Riester sözleşmelerine, şimdiye kadarki tüm devlet destekleri dahil olmak üzere ödeme yapmaya devam edilebilir. Sözleşmeyi şu şekilde de değerlendirebilirsiniz:

  • katkısız duruma getirmek (ödeme yok, devlet katkısı yok),
  • feshetmek (desteğe aykırıdır, tüm devlet katkıları ve vergi avantajları geri ödenir),
  • bir Altersvorsorgedepot’a devretmek (destekli sermaye korunur).

Geçiş ne zaman kazançlı olur?

Riester sözleşmeniz şu özelliklerden birine veya birkaçına sahipse geçiş özellikle kazançlıdır:

  • Yüksek efektif maliyet (> %1,5).
  • Şimdiye kadarki getirinin düşük olması veya reel getirinin negatif olması.
  • Esnek olmayan ödeme kuralları.
  • Uzun kalan süre (> 15 yıl); o durumda geçiş kendini kesinlikle amorti eder.

Şu durumlarda geçmemek daha iyidir:

  • Emeklilik başlangıcına çok yakınsanız.
  • Özellikle avantajlı bir eski taahhüdünüz varsa (yüksek garanti faizi).
  • Wohn-Riester bir gayrimenkul için kullanılmışsa.

Geçiş böyle işler

  1. Yeni bir Altersvorsorgedepot sağlayıcısı seçin.
  2. Devir talebini orada verin; gerisini yeni sağlayıcı halleder.
  3. Eski sağlayıcı bakiyeyi ve devlet katkılarını devreder (ilk 5 yılda en fazla 150 € ücret).
  4. Yeni destek koşulları, yeni sağlayıcıdaki sözleşme başlangıcından itibaren geçerli olur.
Önemli: Riester sözleşmesinin devir yapılmaksızın salt feshedilmesi desteğe aykırıdır; o durumda tüm devlet katkıları ve vergi avantajları geri ödenir.

Geçmek mi, kalmak mı? Üç uygulama örneği

Sabine, 35, 2008’den beri Riester fon birikim planı. Efektif maliyet %1,9, kalan süre yaklaşık 30 yıl. %0,5 efektif maliyetli ETF Altersvorsorgedepot’a geçiş: aynı aylık katkı ve %6 brüt getiriyle 30 yılda yaklaşık 40.000 € fazla sermaye kazanıyor. Geçiş açıkça kazançlı.

Hans, 58, 2002’den beri klasik Riester sigortası. Yüksek garanti faizi (%2,75), hâlihazırda dahil edilmiş kâr payı, kalan süre 9 yıl. Geçiş, yüksek iptal masrafları ve son aşamada piyasa riski anlamına gelirdi. Öneri: sözleşmeyi devam ettirmek.

Krause ailesi, kendi evi için Wohn-Riester. Wohnförderkonto (konut desteği hesabı) Altersvorsorgedepot’a devredilemez. Öneri: Wohn-Riester’ı değişmeden sürdürmek, paralel olarak ayrıca yeni bir Altersvorsorgedepot açmak.

Geçişle elde edilen fazla getiri, örnek hesaplama

Senaryo Efektif maliyet Brüt getiri 30 yıl sonra nihai sermaye
Eski Riester %1,8 %5,5 ~ 135.000 €
Altersvorsorgedepot %0,5 %6,5 ~ 185.000 €
Fark + 50.000 €

Ayda 150 € aylık katkıyla örnek hesaplama. Geçiş ücretleri ve vergiler hariç.

Geçiş kontrol listesi

  1. Eski sözleşmenizin efektif maliyetini ürün bilgi formunda kontrol edin.
  2. Garanti faizini kontrol edin (2012 öncesi eski sözleşmelerde sıklıkla > %2).
  3. Şimdiye kadar birikmiş sermayeyi ve alınan devlet katkılarını son devlet katkısı bildiriminden okuyun.
  4. Emeklilik başlangıcına kalan süreyi belirleyin.
  5. Yeni sağlayıcıyı (banka, neobroker, sigorta) seçin ve devir talebini verin.
  6. Devir 8–12 hafta sürer, eski sağlayıcı en fazla 150 € ücret alabilir.
  7. Yeni sağlayıcıda ETF birikim planı kurun ve kalıcı devlet katkısı başvurusunu verin.

Sık sorulan sorular: Riester ile Altersvorsorgedepot

Wohn-Riester’ı Altersvorsorgedepot’a devredebilir miyim?

Hayır. Wohn-Riester’a özgü unsurlar (Wohnförderkonto) yeni modele aktarılamaz. Mevcut Wohn-Riester, mevcut hakların korunması kapsamında devam eder.

“Desteğe aykırı tasfiye” ne anlama gelir?

Devlet desteğinin kaybedildiği bir tasfiyedir. Alınan tüm devlet katkıları ve vergi avantajları vergi dairesine geri ödenmelidir.

Emekliliğe yakın yaşlı birikimciler için de geçiş kazançlı mı?

Nadiren; kısa kalan süre, geçişin getirdiği çabayı ve olası daha yüksek dalgalanmaları telafi edemez.

Bir geçiş ne kadar sürer?

Tipik olarak 8–12 hafta. İşin büyük kısmını yeni sağlayıcı yürütür, eski sağlayıcının onayına ihtiyacınız yoktur.

Eski devlet desteği korunur mu?

Evet. Şimdiye kadar alınan tüm devlet katkıları ve vergi avantajları bakiyeyle birlikte devredilir.

Eski sağlayıcı direnirse ne olur?

Yasaya göre geçişi engelleyemez. Sorun yaşanırsa şikâyet mercii BaFin’dir.

Riester’ı devam ettirip paralel olarak bir Altersvorsorgedepot açabilir miyim?

Evet. İki sözleşme bir arada mümkündür. Ancak devlet katkıları kişi başına yalnızca bir kez talep edilebilir.

Kredi borcu kalan Wohn-Riester’da ne olur?

Wohn-Riester ödeme aşamasına kadar sürdürülür. Wohnförderkonto’nun ertelenmiş vergilendirmesi geçerliliğini korur.

Mevcut Riester sözleşmelerine faiz işlemeye devam eder mi?

Evet, sözleşmede kararlaştırılan garanti faizi artı varsa kâr payı uyarınca.

AVD’ye geçiş kazançlı mı?
AVD’ye geçiş gönüllüdür, en fazla 150 € tutar ve modern sözleşmelerde kazançlı olabilir.

Durum: Haziran 2026.

Hesaplamaya ve okumaya devam

Altersvorsorgedepot hesaplayıcı Plus — devlet desteğini, vergi avantajını ve nihai sermayeyi kendi durumunuz için hesaplayın.

Tüm kavramlara genel bakış: A’dan Z’ye sözlük.

Resmî kaynaklar ve ileri bilgiler

Verwandte Artikel