Asgari kendi katkısı: yılda 120 euro devlet desteğini ayakta tutar
Altersvorsorgedepot içindeki asgari kendi katkısı yılda 120 euro, yani ayda 10 euro. Bunun altında kalan kişi hiç devlet katkısı almaz. Daha az değil, hiç. Riester-Rente’den farklı olarak bu eşik gelire bağlı değildir.
İçindekiler
Asgari kendi katkısı nedir?
Devlet ancak siz de kendiniz bir şey koyarsanız katkı yapar. Bunun alt sınırı takvim yılı içinde 120 eurodur. Daha az yatıran kişi o yıl için hiçbir şey almaz, oransal bir devlet katkısı da almaz.
Bu tutara taban katkı da denir. Kişi başına ve yıl başına geçerlidir, sözleşme başına değil, ve bilinçli olarak düşük tutulmuştur. Belirleyici olan, 31 Aralık’a kadar Altersvorsorgedepot (Almanya’nın devlet destekli bireysel emeklilik yatırım hesabı) hesabına ulaşan tutardır, ne zaman havale ettiğiniz değil.
119 euroda ne olur?
Devlet katkısı yok. Sınır kademeli değil, kesindir. 120 euroda ise 60 euro temel devlet katkısı olur, yani yatırdığınız tutarın yarısı.
Üç eşiğe genel bakış
Üç tutar sürekli birbirine karıştırılır, çünkü farklı sonuçlar doğururlar.
| Yıllık tutar | Neyi tetikler |
|---|---|
| 120 € | Alt sınır. Bunun altında hiçbir devlet katkısı yoktur. |
| 300 € | Her çocuk için 300 € tutarında tam çocuk katkısı. |
| 1.800 € | 540 € tutarında tam temel devlet katkısı. |
120 euro ile 1.800 euro arasında temel devlet katkısı kademeli olarak artar. İlk 360 euro için yüzde 50, bunun üzerindeki tutarlar için 1.800 euroya kadar yüzde 25 verilir.
| Kendi katkısı | Temel devlet katkısı | Destek oranı |
|---|---|---|
| 120 € | 60 € | 50 % |
| 360 € | 180 € | 50 % |
| 600 € | 240 € | 40 % |
| 1.200 € | 390 € | 33 % |
| 1.800 € | 540 € | 30 % |
Tablo, neredeyse hiçbir sağlayıcının kendiliğinden açıklamadığı bir etkiyi gösteriyor. İlk 360 euro, sözleşmenin tamamında açık farkla en kârlı paradır. Ayıracak az parası olan kişi, hiç başlamamak yerine tam orada başlamalıdır.
Riester’den farkı
Riester-Rente’de gelire bağlı bir asgari kendi katkısı vardı. Önceki yılın brüt gelirinin yüzde dördünü yatırmayan kişinin devlet katkısı oransal olarak kesiliyordu. Yüksek gelirliler için bu, sürekli yeniden hesaplamak anlamına geliyordu; kesinti bildirim ve uyarı olmadan yapıldığı için de sayısız durumda ancak yıllar sonra biri yıllık belgeleri yan yana koyduğunda fark ediliyordu.
Bu kural Altersvorsorgedepot’ta yoktur. 1.800 euro, 30.000 euro mu yoksa 130.000 euro mu kazandığınızdan bağımsız olarak tam temel devlet katkısına yol açar. Bu, reformun gerçek sadeleştirmelerinden biridir ve eski sistemin en sık hata kaynaklarından birini ortadan kaldırır.
Değişken gelirde ne geçerli
Hesap takvim yılı bazında yapılır. Güçlü bir yıl, zayıf bir yılı dengelemez; 2029’da ara veren kişi bunu 2030’da telafi edemez. Düzensiz geliri olan serbest çalışanlar için bu, hepsinden önemli kuraldır.
Uygulamadaki yol, temel yük olarak küçük bir düzenli ödeme talimatı ile yılın nasıl geçtiği belli olduğunda aralık ayında yapılan bir ek ödemeden oluşur. Böylece alt sınırın altına hiç düşmez, yine de yukarı yönde hareket alanınız kalır.
Üç örnek
Jonas, 24, çırak, ayıracak parası az. Ayda 10 euro, yani yılda tam 120 euro yatırıyor. Bunun karşılığında 60 euro temel devlet katkısı ve bir kerelik 200 euro mesleğe yeni başlayan bonusu alıyor. İlk yılda bu, 120 euro kendi katkısına karşılık devletten 260 euro demek.
Katrin, 34, iki çocuk, yarı zamanlı çalışıyor. Ayda 25 euro, yani yılda 300 euro yatırıyor. Böylece 150 euro temel devlet katkısını ve iki çocuğu için tam çocuk katkısını, toplam 600 euroyu güvenceye alıyor. Sonuçta 300 euro yatırıma karşılık 750 euro devlet desteği ortaya çıkıyor.
Ralf, 47, fayans döşeme ustası, iş yükü değişken. Düzenli ödeme talimatı ayda 20 euro; böylece alt sınır her durumda güvencede. Aralıkta yılın sonucuna göre 1.800 euroya tamamlıyor. Zayıf yıllarda bunun altında kalıyor ve devlet katkısının yalnızca bir kısmını kaybediyor, hiç tamamını değil.
Asgari kendi katkısı hakkında sık sorulan sorular
Devlet katkıları kendi katkısına sayılır mı?
Hayır. Eşik için yalnızca kendinizin havale ettiği tutar sayılır. Devlet katkısı bunun üstüne gelir.
Sınır sözleşme başına mı, kişi başına mı geçerli?
Kişi ve yıl başına. İki hesap yürüten kişi, katkıları devlet desteği boşa gitmeyecek şekilde dağıtmak zorundadır.
Yıl ortasında sözleşme yaparsam ne olur?
Tutar, oransal değil, tüm takvim yılı için geçerlidir. Kasımda başlayan kişi 120 euroyu kalan haftalarda yatırmalıdır.
120 euronun altında kalırsam çocuk katkısını kaybeder miyim?
Evet. Asgari kendi katkısı olmadan o yıl için devlet desteğinin tamamı, temel devlet katkısı ve çocuk katkısı birlikte düşer.
Kaçırdığım bir yılı sonradan telafi edebilir miyim?
Hayır. Her takvim yılı kendi başına durur. Yatırmadığınız tutar, devlet desteği olarak kaybolur.
Ebeveyn izni veya işsizlik durumunda ne geçerli?
Eşik 120 euroda kalır. Devlet desteği zayıf yıllarda da ulaşılabilir kalsın diye bilinçli olarak düşük tutulmuştur.
Akılda ne kalıyor?
Ayda 10 euro sözleşmeyi devlet desteği içinde tutar. Yılın ilk 360 eurosu en yüksek oranı getirir, sonrasında her ek euro göreli olarak daha zayıf desteklenir.
Durum: Temmuz 2026. Kaynaklar: BMF, Bundesregierung, Bundestag-Drucksache 21/4088, Deutsche Rentenversicherung.
Hesaplamaya ve okumaya devam
Altersvorsorgedepot hesaplayıcısı Plus — devlet desteğini, vergi avantajını ve nihai sermayeyi kendi durumunuz için hesaplayın.
Buna uygun olarak: Düşük gelirliler için Altersvorsorgedepot.
Tüm kavramlara genel bakış: A’dan Z’ye sözlük.
Resmi kaynaklar ve ileri okuma
- Bundesministerium der Finanzen, özel emeklilik reformu hakkında SSS
- Bundesregierung, özel emeklilik reformu
- Deutscher Bundestag, Altersvorsorgedepot kararı (KW 13/2026)
- Bundestag-Drucksache 21/4088 (PDF)
- Deutsche Rentenversicherung, reform duyurusu
- Stiftung Warentest, Altersvorsorgedepot
- Verbraucherzentrale, Yeni Altersvorsorgedepot: fırsat mı, satış tuzağı mı?