Мінімальний власний внесок: 120 € на рік тримають державну підтримку живою
Мінімальний власний внесок у Altersvorsorgedepot (німецький інвестиційний пенсійний рахунок із державною підтримкою) становить 120 € на рік, тобто 10 € на місяць. Хто залишається нижче, не отримує надбавки. Не меншу, а жодної. На відміну від пенсії Riester, цей поріг не прив’язаний до доходу.
Зміст
Що таке мінімальний власний внесок?
Держава доплачує лише тоді, коли Ви самі щось вносите. Нижня межа для цього — 120 € у календарному році. Хто вносить менше, не отримує за цей рік нічого, навіть пропорційної надбавки.
Цю суму називають також базовим внеском. Вона діє на особу і на рік, а не на договір, і встановлена свідомо низькою. Вирішальним є те, що надійшло на рахунок до 31 грудня, а не коли Ви зробили переказ.
Що відбувається за 119 €?
Жодної надбавки. Межа жорстка, а не плавна. За 120 €, навпаки, це 60 € базової надбавки, тобто половина Вашого внеску.
Три пороги в огляді
Три суми регулярно плутають між собою, бо вони запускають різні речі.
| Сума на рік | Що вона запускає |
|---|---|
| 120 € | Нижня межа. Нижче неї надбавки немає взагалі. |
| 300 € | Повна надбавка на дитину в розмірі 300 € на кожну дитину. |
| 1.800 € | Повна базова надбавка в розмірі 540 €. |
Між 120 € і 1 800 € базова надбавка зростає ступенчасто. На перші 360 € припадає 50 відсотків, на все понад це і до 1 800 € — ще 25 відсотків.
| Власний внесок | Базова надбавка | Частка підтримки |
|---|---|---|
| 120 € | 60 € | 50 % |
| 360 € | 180 € | 50 % |
| 600 € | 240 € | 40 % |
| 1.200 € | 390 € | 33 % |
| 1.800 € | 540 € | 30 % |
Таблиця показує ефект, який навряд чи хтось із постачальників пояснює з власної ініціативи. Перші 360 € — це з великим відривом найприбутковіші гроші в усьому договорі. Хто має небагато вільних коштів, має починати саме там, а не не починати взагалі.
Відмінність від Riester
Пенсія Riester знала залежний від доходу мінімальний власний внесок. Хто не вносив чотири відсотки свого торішнього брутто, тому надбавку пропорційно зменшували. Для осіб з високим доходом це означало постійні перерахунки, а оскільки зменшення відбувалося без рішення і без повідомлення, у незліченних випадках воно спливало лише тоді, коли хтось через роки клав річні довідки поруч одна з одною.
У Altersvorsorgedepot такого правила немає. 1 800 € дають повну базову надбавку, незалежно від того, заробляєте Ви 30 000 € чи 130 000 €. Це одне з небагатьох справжніх спрощень реформи, і воно усуває одне з найчастіших джерел помилок старої системи.
Що діє за нерівномірного доходу
Рахують за календарний рік. Сильний рік не компенсує слабкого, і хто зробить паузу у 2029 році, не надолужить це у 2030-му. Для самозайнятих з нерегулярними надходженнями це взагалі найважливіше правило.
Практичний шлях складається з невеликого регулярного платіжного доручення як базового навантаження і окремого внеску в грудні, коли вже видно, як минув рік. Так Ви ніколи не опускаєтеся нижче межі й водночас зберігаєте простір угору.
Три приклади
Jonas, 24 роки, учень на виробництві, вільних коштів мало. Він вносить 10 € на місяць, тобто рівно 120 € на рік. За це він отримує 60 € базової надбавки і одноразово бонус для тих, хто починає кар’єру в розмірі 200 €. У перший рік це 260 € від держави за 120 € власного внеску.
Katrin, 34 роки, двоє дітей, неповна зайнятість. Вона вносить 25 € на місяць, тобто 300 € на рік. Цим вона забезпечує 150 € базової надбавки і повну надбавку на дитину на обох дітей, разом 600 €. У підсумку виходить 750 € державної підтримки за 300 € внеску.
Ralf, 47 років, плиточник, нерівномірна завантаженість замовленнями. Його регулярне платіжне доручення становить 20 € на місяць, цим нижня межа забезпечена в будь-якому разі. У грудні він, залежно від річного результату, доповнює суму до 1 800 €. У слабкі роки він залишається нижче і втрачає лише частину надбавки, ніколи не всю.
Часті запитання про мінімальний власний внесок
Чи зараховуються надбавки як власний внесок?
Ні. Для порога зараховується лише те, що Ви переказуєте самі. Надбавка додається зверху.
Межа діє на договір чи на особу?
На особу і на рік. Хто веде два рахунки, має розподілити внески так, щоб державна підтримка не зникла.
А що, якщо я укладу договір усередині року?
Сума діє на весь календарний рік, а не пропорційно. Хто стартує в листопаді, має внести 120 € за тижні, що залишилися.
Чи втрачу я надбавку на дитину, якщо залишуся нижче 120 €?
Так. Без мінімального власного внеску зникає вся державна підтримка за цей рік — і базова надбавка, і надбавка на дитину.
Чи можу я надолужити пропущений рік?
Ні. Кожен календарний рік стоїть окремо. Те, що Ви не внесли, втрачено як державна підтримка.
Що діє під час відпустки для догляду за дитиною або безробіття?
Поріг залишається 120 €. Він свідомо тримається низьким, щоб державна підтримка була досяжною і в худі роки.
Що варто запам’ятати?
10 € на місяць тримають договір у державній підтримці. Перші 360 € на рік дають найвищу частку, після цього кожен наступний євро підтримується відносно слабше.
Станом на: липень 2026. Джерела: BMF, Bundesregierung, Bundestag-Drucksache 21/4088, Deutsche Rentenversicherung.
Рахувати і читати далі
Калькулятор Altersvorsorgedepot Plus — прорахувати державну підтримку, податкову перевагу і кінцевий капітал для Вашого випадку.
Доречно до теми: Altersvorsorgedepot для осіб з низьким доходом.
Усі поняття в огляді: Словник від А до Я.
Офіційні джерела та додаткова інформація
- Bundesministerium der Finanzen, FAQ zur Reform der privaten Altersvorsorge
- Bundesregierung, Reform private Altersvorsorge
- Deutscher Bundestag, Beschluss Altersvorsorgedepot (KW 13/2026)
- Bundestag-Drucksache 21/4088 (PDF)
- Deutsche Rentenversicherung, Reform-Meldung
- Stiftung Warentest, Altersvorsorgedepot
- Verbraucherzentrale, Neues Altersvorsorgedepot: Chance oder Verkaufsfalle?