Emeklilik açığı: ihtiyaç ile yasal emeklilik maaşı arasında eksik kalan

Emeklilik açığı nedir?

Karşı karşıya duran iki büyüklük var. Bir yanda emeklilikteki ihtiyacınız, diğer yanda yasal emeklilik maaşı. Arada eksik kalan tutar açıktır. Bu açığın bireysel ya da işyeri birikiminden karşılanması gerekir.

İhtiyaç yaşlılıkta azalır. Ama birçok kişinin beklediği kadar güçlü bir azalma değil. İşten kaynaklanan giderler ortadan kalkar; yani yol, iş kıyafeti, dışarıda yenen öğle yemeği. Aile dönemini geride bırakanlar ise çocukların hanede yarattığı tüm masraflardan da tasarruf eder. Buna karşılık başka kalemler artar, özellikle sağlık ve barınma. Başlangıç noktası olarak son net gelirin yaklaşık yüzde 80’i yerleşmiş durumda.

Kabaca nasıl hesaplarsınız

İlk bir değerlendirme için üç adım yeter ve bunun için ne danışmana ne yazılıma ihtiyacınız var.

1. Bugünkü net gelirinizi alın ve bunun yüzde 80’ini hesaplayın. Bu, tahmini ihtiyacınızdır.
2. Emeklilik bilgilendirme yazınıza bakın. Orada yazan tutar brüttür; vergi ve sosyal kesintiler için kabaca yüzde 15 düşün.
3. Kalan fark, bugünkü satın alma gücüyle aylık açığınızdır.

Kaba hesaplama; son brüt gelirin yaklaşık yüzde 48’i olarak varsayılan net emeklilik seviyesiyle. Bireysel çalışma geçmişleri bundan belirgin biçimde sapar.

Daha kesin bilmek isteyen emeklilik açığı hesaplayıcısını kullanır. Orada yaş, gelir ve planlanan emeklilik başlangıcı hesaba girer ve enflasyon da dikkate alınır.

Emeklilik bildirimi neden yanıltır

Emeklilik bilgilendirme yazınızda ilk bakışta rahatlatıcı görünen bir tutar yazar. Bu tutarda üç şey eksiktir.

Birincisi, değer brüttür. Yasal emeklilik maaşlarından vergi alınır, buna sağlık ve bakım sigortası primleri eklenir; böylece gösterilen tutardan, duruma göre yüzde on ile yirmi arasında bir kısım, hesaba bir şey geçmeden önce düşer. İkincisi, tutar bugünkü euro cinsinden verilmiştir, oysa siz onu otuz yıl sonra alacaksınız. Yüzde iki enflasyonda bir euronun o zamanki satın alma gücü yaklaşık 55 sent olur. Üçüncüsü, bu projeksiyon, emeklilik başlangıcına kadar kesintisiz olarak son dönemdeki gibi kazanmaya devam ettiğinizi varsayar.

Açığı kapatmanın maliyeti

Yaklaşık 20 yıl boyunca ayda 700 euro ek emeklilik maaşı almak için, emeklilik başlangıcında kabaca 170.000 euro sermayeye ihtiyacınız var. Bunun aylık katkı olarak ne anlama geldiği neredeyse yalnızca ne zaman başladığınıza bağlı.

Örnek hesaplama, nominal %6, maliyetler, devlet katkıları ve vergiler hariç. Hedef sermaye 170.000 €.

On yıl erteleme, gereken katkıyı yaklaşık iki katına çıkarır. Her seferinde. Bu konuda herkesin sürekli acele etmeye çağırmasının asıl nedeni budur ve bu kez bu uyarı haklıdır. Altersvorsorgedepot (Almanya’nın devlet destekli bireysel emeklilik yatırım hesabı) kapsamındaki devlet desteği, gereken kendi katkısını ayrıca düşürür, çünkü devlet katkıları ilk yıldan itibaren birlikte büyür.

Üç örnek