Riester’den Altersvorsorgedepot’a geçiş: nasıl yapılır

Geçiş ne kazandırıyor?

• Daha iyi getiri şansları. Eski Riester sözleşmesi çoğunlukla %100 katkı garantili olduğu için ağırlıklı olarak düşük faizli tahvillere yatırım yapar. Altersvorsorgedepot (Almanya’nın devlet destekli bireysel emeklilik yatırım hesabı) ise serbest bir ETF oranına izin verir.
• Daha düşük maliyetler. Riester sözleşmelerinde efektif maliyet çoğu zaman yüzde 1,5 ile 2 arasındadır; AVD’deki ETF standart ürünleri yüzde 0,3 ile 0,7 arasındadır.
• Daha fazla esneklik. Yalnızca ömür boyu maaş yerine, 85 yaşına kadar ödeme planı ya da ömür boyu maaş.
• Daha yüksek destek. 175 euroluk Riester temel devlet katkısı yerine 540 euro temel devlet katkısı.
• Mirasa konu olabilir. Emekliliğe geçişten önce ölüm halinde kalan sermaye, kısmen yanmak yerine mirasçılara gider.

Geçiş ne zaman mantıklı?

• 2012 ya da sonrasına ait, garanti faizi %1,75’in altında olan sözleşme.
• Emeklilik başlangıcına en az 15 yıl olması.
• Yüksek süregelen maliyetler (efektif maliyet %1,2’nin üzerinde).
• Daha yüksek hisse senedi oranı ya da kendi ETF seçimi isteği.
• Kalan bakiyesi düşük sözleşme (geçiş zahmeti daha hızlı karşılığını verir).

Geçiş ne zaman daha çok mantıksız?

• Garanti faizi %3,25 ya da %2,75 olan eski sözleşme (2012 öncesi sözleşmeler). Böyle faizleri bugün artık bulamazsınız.
• Emeklilik başlangıcına 5 yıldan az kalması; zahmet artık karşılığını vermez.
• Süregelen Wohn-Riester modellerinde mevcut hakların korunması.
• Çok düşük sözleşme maliyetleri ve iyi ETF seçimi (nadir, ama mümkün).

Adım adım kılavuz

1. Yeni sağlayıcıyı seçin. Farklı Altersvorsorgedepot sağlayıcılarının efektif maliyetlerini, ETF seçimini ve asgari katkısını karşılaştırın.
2. Yeni sağlayıcıya devir talebinde bulunun. Bu talep formu size yeni sağlayıcı tarafından verilir ve yeterlidir; eski sağlayıcıda ayrı bir fesih gerekmez.
3. Eski sağlayıcıdan mevcut durum belgesini isteyin (zorunlu bilgilendirme).
4. Geçiş talebini imzalayın ve yeni kuruma gönderin, bu kadar.
5. Bekleyin. Devir tipik olarak 8 ile 12 hafta sürer.
6. Devlet katkısı başvurusunu yeniden verin. Kalıcı devlet katkısı başvurusunun yeni sağlayıcıda yeniden imzalanması gerekir, yoksa devlet katkıları durur.

Maliyetler ve süreler

Geçişten sonra ne oluyor

Eski sözleşmedeki bakiyenin tamamı (ödemeler + devlet katkıları + getiriler) yeni Altersvorsorgedepot’a devredilir ve orada şimdiye kadar olduğu gibi desteklenerek devam eder. Şimdiye kadar alınan temel devlet katkıları ve çocuk katkıları tümüyle korunur.

Yıllar içinde bir özel gider indiriminden yararlandıysanız, bu da değişmeden kalır, sonradan vergilendirme olmaz. Yalnızca gelecekteki katkılar, yeni ve daha yüksek AVD destek tutarlarına göre belirlenir.

Örnekler