Перехід із Riester в Altersvorsorgedepot: як це робиться
Із 2027 року всі ті, хто накопичує за Riester, зможуть перенести свій договір у сучасний Altersvorsorgedepot (німецький інвестиційний пенсійний рахунок із державною підтримкою). Надбавки й податкові переваги зберігаються, витрати обмежені, перехід добровільний. Коли він вигідний, а коли ні.
Що дає перехід?
- Кращі шанси на дохідність. Старий договір Riester зазвичай має 100 % гарантію внесків і тому сильно інвестує в низькодохідні облігації. Altersvorsorgedepot допускає вільну частку ETF.
- Нижчі витрати. Договори Riester часто мають від 1,5 до 2 % ефективних витрат, ETF-стандартні продукти в AVD — від 0,3 до 0,7 %.
- Більше гнучкості. План виплат до 85 років або довічна рента замість винятково довічної ренти.
- Вища державна підтримка. 540 € базової надбавки замість 175 € базової надбавки Riester.
- Успадковується. Залишок капіталу в разі смерті до виходу на пенсію переходить до спадкоємців, замість того щоб частково пропасти.
Коли перехід вигідний?
- Договір 2012 року або пізніше з гарантованою ставкою нижче 1,75 %.
- Щонайменше 15 років до початку пенсії.
- Високі поточні витрати (ефективні витрати понад 1,2 %).
- Бажання мати вищу частку акцій або власний вибір ETF.
- Договір із невеликим залишком накопичень (зусилля на перехід окупаються швидше).
Коли перехід вигідний?
Перехід вигідний для сучасних договорів Riester із високими витратами й довгим залишковим строком.
Коли перехід радше невигідний?
- Старий договір із гарантованою ставкою 3,25 % або 2,75 % (договори до 2012 року). Таких ставок сьогодні Ви вже не отримаєте.
- Менш ніж 5 років до початку пенсії — зусилля вже не окупаються.
- Захист наявних прав у чинних моделях Wohn-Riester.
- Дуже низькі витрати за договором і добрий вибір ETF (рідко, але можливо).
Покрокова інструкція
- Обрати нового постачальника. Порівняйте ефективні витрати, вибір ETF і мінімальний внесок у різних постачальників Altersvorsorgedepot.
- Подати заяву про перенесення новому постачальнику. Цю заяву Вам надасть новий постачальник, і її достатньо — окремо розривати договір зі старим постачальником не потрібно.
- Запросити довідку про стан договору у старого постачальника (обов’язкова інформація).
- Підписати заяву про перехід і надіслати її новій установі — готово.
- Чекати. Перенесення триває зазвичай від 8 до 12 тижнів.
- Надати заяву на надбавку наново. Постійну заяву на надбавку треба підписати в нового постачальника наново, інакше надбавки зупиняться.
Витрати і строки
| Аспект | Правило |
|---|---|
| Комісія за перехід у старого постачальника | макс. 150 € у перші 5 років дії договору, потім 0 € |
| Комісія за перехід у нового постачальника | зазвичай 0 € |
| Тривалість опрацювання | зазвичай від 8 до 12 тижнів |
| Перенесення надбавок | повністю, без втрат |
| Перенесення податкової переваги | повністю, без донарахування податку |
| Розірвання старого договору | не потрібне, постачальник переносить напряму |
Що відбувається після переходу
Усі накопичення зі старого договору (внески + надбавки + доходи) переносяться в новий Altersvorsorgedepot і далі отримують державну підтримку, як і раніше. Отримані досі базові надбавки та надбавки на дитину зберігаються повністю.
Якщо за роки Ви користувалися відрахуванням особливих витрат, воно теж залишається незмінним — донарахування податку не відбувається. Лише майбутні внески орієнтуються на нові, вищі суми підтримки AVD.
Приклади
Jens, 38 років, договір Riester із 2013 року, 15 000 € накопичень. Ефективні витрати 1,4 %, запланований залишковий строк 29 років. Перехід в ETF-стандартний продукт із 0,5 % ефективних витрат дає за 30 років приблизно 28 000 € додаткового капіталу, а 150 € комісії за перехід окупаються за кілька місяців.
Renate, 58 років, договір Riester із 2003 року, гарантована ставка 3,25 %. Таку гарантовану ставку перевершити дуже рідко вдається, плюс залишилося лише 7 років строку. Перехід, імовірно, невигідний — старий договір залишається.
Sabine та Tom, обом по 30 років, Wohn-Riester для спільного житла. Особливий випадок: Wohn-Riester в Altersvorsorgedepot не підтримується. Тут наявний договір Riester залишається кращим шляхом.
Часті запитання про перехід
Чи маю я розірвати договір зі старим постачальником?
Ні, Ви доручаєте перенесення новому постачальнику. Решта відбувається у фоновому режимі.
Чи втрачаються мої надбавки під час переходу?
Ні, вони повністю переносяться на новий рахунок.
Що станеться з моєю гарантованою ставкою?
Вона зникає з переходом. Тому старі договори з високою гарантованою ставкою важко перевершити.
Скільки триває перенесення?
Зазвичай від 8 до 12 тижнів. У цей час накопичення не рухаються, нові внески варто робити лише після завершення.
Чи можу я скасувати перехід?
Ні, перехід остаточний. Тому варто добре порахувати заздалегідь.
Яка комісія за перехід дозволена?
У перші 5 років дії договору максимум 150 €, після цього взагалі нічого. Вищі комісії неприпустимі.
Чи отримаю я під час переходу бонус для тих, хто починає кар’єру, заднім числом?
Ні. Бонус для тих, хто починає кар’єру, діє лише для перших договорів, укладених до 25-річчя. Перехід наявних договорів не зараховується.
Коли краще залишитися?
За гарантованої ставки 3,25 % у старих договорах збереження наявних прав зазвичай залишається кращим вибором.
Рахувати і читати далі
Altersvorsorgedepot-Rechner Plus — прорахувати державну підтримку, податкову перевагу і кінцевий капітал для Вашого випадку.
Доречно до теми: Altersvorsorgedepot від 50 років.
Усі поняття в огляді: Словник від А до Я.