Пенсионный разрыв (Rentenlücke): чего не хватает между потребностями и государственной пенсией

Что такое пенсионный разрыв?

Сравниваются две величины. С одной стороны — ваши потребности на пенсии, с другой — государственная пенсия. То, чего не хватает между ними, и есть разрыв. Его нужно покрыть за счёт частного или корпоративного капитала.

В старости потребности снижаются. Но не так сильно, как ожидают многие. Отпадают расходы, связанные с работой, — поездки на работу, рабочая одежда, обеды вне дома, а у тех, у кого семейная фаза позади, дополнительно освобождается всё, что тратилось на детей в домохозяйстве. Зато растут другие статьи, прежде всего здоровье и жильё. В качестве отправной точки принято брать около 80 процентов последнего чистого дохода.

Как его приблизительно рассчитать

Для первой оценки достаточно трёх шагов, и для этого не нужны ни консультанты, ни программы.

1. Возьмите свой сегодняшний чистый доход и рассчитайте 80 процентов от него. Это ваша ориентировочная потребность.
2. Загляните в своё информационное письмо о пенсии (Renteninformation). Указанная там сумма — брутто; вычтите примерно 15 процентов на налоги и социальные взносы.
3. Разница — это ваш ежемесячный разрыв в сегодняшней покупательной способности.

Приблизительный расчёт, предполагаемый уровень пенсии — около 48 процентов последнего чистого дохода. Индивидуальные трудовые биографии могут существенно отличаться.

Кто хочет знать точнее, может воспользоваться калькулятором пенсионного разрыва. В нём учитываются возраст, доход и планируемое начало пенсии, а также инфляция.

Почему пенсионное уведомление вводит в заблуждение

В вашем информационном письме о пенсии указана сумма, которая на первый взгляд выглядит успокаивающе. Но в ней не учтены три вещи.

Во-первых, это сумма брутто. С государственной пенсии платятся налоги, а также взносы на медицинское страхование и страхование по уходу, так что от указанной суммы в зависимости от ситуации уходит от десяти до двадцати процентов, прежде чем что-то вообще поступит на счёт. Во-вторых, она указана в сегодняшних евро, хотя получать её вы будете через тридцать лет. При инфляции два процента покупательная способность одного евро к тому времени составит лишь около 55 центов. И в-третьих, прогноз исходит из того, что до начала пенсии вы без перерывов будете зарабатывать столько же, сколько в последнее время.

Во что обойдётся закрыть разрыв

Чтобы получать 700 € дополнительной пенсии в месяц в течение примерно 20 лет, к началу пенсии вам понадобится примерно 170 000 € капитала. Какой ежемесячный взнос для этого нужен, почти полностью зависит от того, когда вы начнёте.

Модельный расчёт: 6 % номинально, без издержек, без надбавок, без налогов. Целевой капитал 170 000 €.

Каждые десять лет отсрочки примерно удваивают необходимый взнос. Каждый раз. Именно поэтому в этой теме все и призывают поторопиться — и в порядке исключения этот призыв оправдан. Господдержка в Altersvorsorgedepot дополнительно снижает необходимый собственный вклад, потому что надбавки растут вместе с капиталом с первого года.

Три примера