Переход с Riester в Altersvorsorgedepot: как это сделать
С 2027 года все вкладчики пенсии Riester (Riester-Rente) смогут перенести свой договор в современный Altersvorsorgedepot (поддерживаемый государством индивидуальный пенсионный инвестиционный счёт в Германии). Надбавки и налоговые льготы сохраняются, расходы ограничены потолком, переход добровольный. Рассказываем, когда он выгоден, а когда нет.
Что даёт переход?
- Лучшие шансы на доходность. Старый договор Riester, как правило, имеет 100-процентную гарантию взносов и поэтому вкладывает много средств в низкодоходные облигации. Altersvorsorgedepot допускает свободную долю ETF.
- Более низкие издержки. У договоров Riester часто от 1,5 до 2 % эффективных издержек (Effektivkosten), у стандартных продуктов на базе ETF в AVD — от 0,3 до 0,7 %.
- Больше гибкости. План выплат до 85 лет или пожизненная рента — вместо исключительно пожизненной ренты.
- Более высокая господдержка. Базовая надбавка (Grundzulage) 540 € вместо 175 € базовой надбавки Riester.
- Наследуется. При смерти до выхода на пенсию остаток капитала переходит наследникам, а не сгорает частично.
Когда переход выгоден?
- Договор заключён в 2012 году или позже с гарантированной ставкой ниже 1,75 %.
- До начала пенсии осталось не менее 15 лет.
- Высокие текущие расходы (эффективные издержки выше 1,2 %).
- Желание иметь более высокую долю акций или самостоятельно выбирать ETF.
- Договор с небольшим остатком средств (затраты на переход окупаются быстрее).
Когда переход выгоден?
Переход выгоден для современных договоров Riester с высокими издержками и длительным оставшимся сроком.
Когда переход, скорее, невыгоден?
- Старый договор с гарантированной ставкой 3,25 % или 2,75 % (договоры до 2012 года). Таких ставок сегодня уже не получить.
- До начала пенсии осталось менее 5 лет — затраты уже не окупятся.
- Защита приобретённых прав в действующих моделях Wohn-Riester.
- Очень низкие издержки по договору и хороший выбор ETF (редко, но возможно).
Пошаговая инструкция
- Выберите нового провайдера. Сравните эффективные издержки, выбор ETF и минимальный взнос у разных провайдеров Altersvorsorgedepot.
- Подайте заявление о переносе новому провайдеру. Это заявление вам предоставит новый провайдер, и его достаточно — отдельно расторгать договор у старого провайдера не нужно.
- Запросите справку о состоянии договора у старого провайдера (обязательная информация).
- Подпишите заявление о переходе и отправьте его в новое учреждение — готово.
- Ждите. Перенос обычно занимает от 8 до 12 недель.
- Заново подайте заявление на надбавку. Бессрочное заявление на надбавку (Dauerzulageantrag) нужно заново подписать у нового провайдера, иначе поступление надбавок приостановится.
Расходы и сроки
| Аспект | Правило |
|---|---|
| Комиссия старого провайдера за переход | не более 150 € в первые 5 лет действия договора, затем 0 € |
| Комиссия нового провайдера за переход | обычно 0 € |
| Срок обработки | обычно от 8 до 12 недель |
| Перенос надбавок | полностью, без потерь |
| Перенос налоговой льготы | полностью, без доначисления налогов |
| Расторжение старого договора | не требуется, провайдер переводит средства напрямую |
Что происходит после перехода
Все накопления по старому договору (взносы + надбавки + доход) переносятся в новый Altersvorsorgedepot и продолжают там работать с господдержкой, как и прежде. Полученные ранее базовые надбавки и надбавки на детей (Kinderzulage) полностью сохраняются.
Если вы на протяжении лет пользовались вычетом особых расходов (Sonderausgabenabzug), он тоже остаётся в силе — доначисления налогов не будет. Только будущие взносы рассчитываются по новым, более высоким суммам господдержки AVD.
Примеры
Jens, 38 лет, договор Riester с 2013 года, накопления 15 000 €. Эффективные издержки 1,4 %, планируемый оставшийся срок 29 лет. Переход в стандартный продукт на базе ETF с эффективными издержками 0,5 % даёт за 29 лет примерно на 28 000 € больше капитала, а комиссия за переход 150 € окупается за несколько месяцев.
Renate, 58 лет, договор Riester 2003 года, гарантированная ставка 3,25 %. Такую гарантированную ставку очень редко удаётся превзойти, к тому же осталось всего 7 лет. Переход, скорее всего, не окупится — старый договор сохраняется.
Sabine и Tom, обоим по 30 лет, Wohn-Riester для совместного собственного дома. Особый случай: Wohn-Riester в Altersvorsorgedepot не поддерживается. Здесь лучше сохранить действующий договор Riester.
Частые вопросы о переходе
Нужно ли расторгать договор со старым провайдером?
Нет, вы поручаете перенос новому провайдеру. Всё остальное происходит без вашего участия.
Теряются ли мои надбавки при переходе?
Нет, они полностью переносятся на новый счёт.
Что будет с моей гарантированной ставкой?
При переходе она прекращает действовать. Поэтому старые договоры с высокой гарантированной ставкой трудно превзойти.
Сколько длится перенос?
Обычно от 8 до 12 недель. В это время средства не движутся, а новые взносы лучше вносить только после завершения переноса.
Можно ли отменить переход?
Нет, переход окончательный. Поэтому заранее всё хорошо просчитайте.
Какая комиссия за переход допустима?
В первые 5 лет действия договора — не более 150 €, после этого — вообще ничего. Более высокие комиссии недопустимы.
Получу ли я при переходе бонус для начинающих работников задним числом?
Нет. Бонус для начинающих работников (Berufseinsteigerbonus) предоставляется только при первом заключении договора до 25-летия. Перенос существующих договоров не считается.
Когда лучше остаться?
При гарантированной ставке 3,25 % по старым договорам защита приобретённых прав, как правило, остаётся лучшим выбором.
Рассчитать и читать далее
Калькулятор Altersvorsorgedepot Plus — рассчитать господдержку, налоговую выгоду и итоговый капитал для вашей ситуации.
По теме: Altersvorsorgedepot после 50.
Все термины в одном месте: Словарь от А до Я.