Зміна постачальника: переказати, а не розірвати
Під час зміни постачальника Ваш залишок переходить з одного Altersvorsorgedepot (німецький інвестиційний пенсійний рахунок із державною підтримкою) до іншого, і державна підтримка при цьому не втрачається. Законодавець свідомо зробив зміну простою. У перші п’ять років дії договору вона може коштувати щонайбільше 150 €, після цього вона безкоштовна.
Зміст
Що таке зміна постачальника?
З правового погляду це переказ залишку за договором. Ваш старий постачальник продає цінні папери або переказує їх, капітал іде безпосередньо до нового постачальника, і той веде договір далі з тією самою історією державної підтримки. Жодного разу гроші не потрапляють на Ваш рахунок.
Саме в цьому полягає відмінність від розірвання. Хто дає виплатити собі залишок і потім вносить гроші заново, спричинив використання, що скасовує державну підтримку. Надбавки та податкові переваги за всі роки тоді підлягають поверненню.
Чому законодавець урегулював це саме так?
У пенсії Riester зміна була практично неможливою, бо витрати на укладення договору нараховували заново. Граничний рівень комісії має запобігти тому, щоб ті, хто накопичує, застрягали в дорогих договорах.
Процедура в п’ять кроків
- Укласти новий договір у бажаного постачальника і запросити там доручення на переказ.
- Заповнити доручення, вписати номер договору старого рахунку і подати його.
- Новий постачальник витребує залишок у старого, Вам нічого розривати не треба.
- Капітал переказують, історія державної підтримки переходить разом із ним.
- Подати в нового постачальника постійну заяву на надбавку.
Про останній крок забувають найчастіше. Постійна заява на надбавку діє для того договору, за яким Ви його надали, і автоматично не переходить. Без нього надбавка за рік зміни не надійде.
Коли зміна окупається
Важелем є поточні витрати. Півпроцентного пункту менших ефективних витрат звучить як ніщо, а за довгі періоди це багато.
| Залишок строку | Різниця за вартості рахунку 50 000 € |
|---|---|
| 10 років | близько 4 100 € |
| 20 років | близько 14 500 € |
| 30 років | близько 38 000 € |
Модельний розрахунок, 6,0 % проти 5,5 % чистої дохідності, без подальших внесків. Значення округлені.
Якщо порівняти з одноразовою комісією в 150 €, зміна за довгого залишку строку окупається вже за невеликої різниці у витратах. І навпаки: хто виходить на пенсію через п’ять років, майже нічого з цього не виграє.
Коли краще залишитися
- Короткий залишок строку. За менше ніж десять років перевага у витратах рідко виправдовує зусилля.
- Гарантії у старому договорі. Високий обіцяний пенсійний коефіцієнт вартий грошей і при зміні втрачається.
- Поточний перерозподіл. Хто перебуває посеред моделі життєвих етапів, має ретельно обрати момент.
- Погана фаза ринку. Якщо для переказу продають, Ви фіксуєте поточний курс. Після обвалу це хибний момент.
Два приклади
Ясмін, 33 роки, уклала договір у 2027 році у своєму домашньому банку. Ефективні витрати 1,4 відсотка. У 2030 році вона знаходить пропозицію з 0,6 відсотка. Залишок на рахунку 9 000 євро, залишок строку 34 роки. Комісія в 150 євро стягується, бо вона ще в перших п’яти роках. Попри це за залишок строку вона заощадить п’ятизначну суму.
Гайнц, 61 рік, на рахунку 74 000 євро, початок пенсії у 67. Його договір коштує 1,2 відсотка, інший 0,7. За шести років залишку строку різниця залишається помірною, а майбутній перерозподіл додатково ускладнив би зміну. Він залишається.
Часті запитання про зміну постачальника
Чи маю я розірвати договір у старого постачальника?
Ні, і Вам не варто цього робити. Новий постачальник сам витребує залишок. Розірвання з виплатою скасувало б державну підтримку.
Чи переходять мої частки ETF разом зі мною?
Це залежить від того, чи веде новий постачальник ті самі фонди. Інакше їх продають і інвестують заново.
Як часто я можу змінювати постачальника?
Кількісного обмеження не передбачено. Сенс це має рідко частіше, ніж раз на кілька років.
Що стається з моїми попередніми надбавками?
Вони зберігаються повністю і переходять як частина залишку.
Чи може старий постачальник відмовити у зміні?
Ні. Право на переказ передбачене законом.
Чи варто змінювати постачальника вже у 2027 році?
На старті ринку порівняльних даних майже немає. Хто хоче змінити, краще зачекає, доки будуть оприлюднені ефективні витрати кількох постачальників.
Що варто запам’ятати?
Переказувати, а не розривати. І не забути про постійну заяву на надбавку у нового постачальника, інакше надбавки саме за рік зміни не буде.
Станом на: липень 2026. Джерела: BMF, Bundesregierung, Bundestag-Drucksache 21/4088, Deutsche Rentenversicherung.
Рахувати і читати далі
Калькулятор Altersvorsorgedepot Plus — прорахувати державну підтримку, податкову перевагу і кінцевий капітал для Вашого випадку.
Усі поняття в огляді: Словник від А до Я.
Офіційні джерела та додаткова інформація
- Bundesministerium der Finanzen, FAQ zur Reform der privaten Altersvorsorge
- Bundesregierung, Reform private Altersvorsorge
- Deutscher Bundestag, Beschluss Altersvorsorgedepot (KW 13/2026)
- Bundestag-Drucksache 21/4088 (PDF)
- Deutsche Rentenversicherung, Reform-Meldung
- Stiftung Warentest, Altersvorsorgedepot
- Verbraucherzentrale, Neues Altersvorsorgedepot: Chance oder Verkaufsfalle?