Leibrente im Altersvorsorgedepot: garantierte Rente bis zum Lebensende
Die Leibrente ist eine der zwei zentralen Auszahlungsoptionen im Altersvorsorgedepot. Der Anbieter zahlt Ihnen bis zum Tod eine garantierte monatliche Rente. Sie tragen kein Langlebigkeitsrisiko, wissen aber auch nicht, ob Sie das eingezahlte Kapital ausschöpfen.
Inhaltsverzeichnis
Was ist eine Leibrente?
Eine Leibrente ist ein Versicherungsprodukt im Auszahlungsmodus: Sie geben dem Anbieter Ihr Depotguthaben und erhalten dafür bis zum Lebensende eine vereinbarte Monatsrente, egal, ob Sie 70 oder 100 Jahre alt werden.
Wie funktioniert die Leibrente?
- Zum Rentenbeginn (frühestens mit 65) wandeln Sie Ihr Depotguthaben in eine Leibrente um.
- Optional: Bis zu 30 % nehmen Sie als Einmalbetrag heraus.
- Der Anbieter rechnet das Restkapital mit dem Rentenfaktor in eine Monatszahlung um.
- Diese Rente fließt lebenslang.
Was bietet die Leibrente?
Die Leibrente bietet planbare Sicherheit, aber wenig Flexibilität und keine Vererbung.
Rentenfaktor: was bedeutet er?
Der Rentenfaktor gibt an, wie viele Euro Monatsrente Sie pro 10.000 € Kapital bekommen. Beispiele:
| Rentenfaktor | Kapital | Monatsrente |
|---|---|---|
| 25 € | 100.000 € | 250 € |
| 30 € | 100.000 € | 300 € |
| 35 € | 100.000 € | 350 € |
Anbieter dürfen den Rentenfaktor in der Auszahlphase teilweise anpassen, müssen das aber transparent kommunizieren. Achten Sie auf garantierte vs. prognostizierte Rentenfaktoren.
Wann lohnt sich die Leibrente?
Wenn Sie ein hohes Lebensalter erreichen. Mit z. B. 95 Jahren wären bei 250 € Monatsrente und Rentenbeginn mit 67 schon rund 84.000 € geflossen. Wer früher stirbt, hat weniger ausgezahlt bekommen, als er einbezahlt hat, außer bei einer Rentengarantiezeit, die das Risiko für Hinterbliebene abfedert.
Leibrente vs. Auszahlplan bis 85
| Kriterium | Leibrente | Auszahlplan bis 85 |
|---|---|---|
| Dauer | lebenslang | mindestens bis 85 |
| Höhe | fest, garantiert | variabel, ggf. höher |
| Vererbung Restkapital | nur mit Garantiezeit | ja, immer |
| Langlebigkeitsschutz | vollständig | begrenzt |
Praxis-Beispiele zur Leibrente
Heinz, 67, Depotwert 120.000 €, Rentenfaktor 28 €. Leibrente: 336 € pro Monat, lebenslang garantiert. Bei Tod nach 5 Jahren mit 10-Jahres-Garantiezeit erhält die Witwe weitere 5 Jahre die Rente.
Andrea, 67, Depotwert 200.000 €, will Restkapital vererben. Wählt statt Leibrente den Auszahlplan bis 85: ca. 925 €/Monat, Restkapital im Todesfall an die Kinder.
Häufige Fragen zur Leibrente
Was ist eine Rentengarantiezeit?
Ein Zeitraum (meist 10 oder 20 Jahre), in dem die Rente auch bei vorzeitigem Tod an Hinterbliebene weitergezahlt wird. Die Rente fällt dadurch etwas niedriger aus.
Kann ich die Leibrente kündigen?
Nein. Sobald die Rentenzahlung läuft, ist sie unwiderruflich. Wer Flexibilität will, sollte den Auszahlplan wählen.
Erhöht sich die Rente jährlich?
Nur, wenn ein dynamischer Anteil vereinbart ist. Klassisch ist eine fixe Rente; manche Anbieter bieten Überschussbeteiligungen.
Kann der Rentenfaktor in der Auszahlphase noch sinken?
Ja, wenn er nur „prognostiziert” und nicht „garantiert” ist. Garantierte Rentenfaktoren bleiben fix.
Bekommt mein Ehepartner nach meinem Tod weiter Rente?
Nur mit vereinbarter Rentengarantiezeit oder Hinterbliebenenrente-Option.
Wie wirkt sich Inflation auf die Leibrente aus?
Klassische Leibrenten sind nominal, die Kaufkraft sinkt. Manche Anbieter bieten dynamische Leibrenten mit Anpassung.
Für wen ist sie geeignet?
Wer eine garantierte lebenslange Rente bevorzugt, ist mit der Leibrente gut beraten.
Stand: Juni 2026.
Offizielle Quellen und weiterführende Informationen
- Bundesministerium der Finanzen, FAQ zur Reform der privaten Altersvorsorge
- Bundesregierung, Reform private Altersvorsorge
- Deutscher Bundestag, Beschluss Altersvorsorgedepot (KW 13/2026)
- Bundestag-Drucksache 21/4088 (PDF)
- Deutsche Rentenversicherung, Reform-Meldung
- Stiftung Warentest, Altersvorsorgedepot
- Verbraucherzentrale, Neues Altersvorsorgedepot: Chance oder Verkaufsfalle?