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Altersvorsorgedepot: Lohnt sich die 50-Euro-Prämie, wenn die Kosten höher sind?

November 5, 2026 Kommentare deaktiviert für Altersvorsorgedepot: Lohnt sich die 50-Euro-Prämie, wenn die Kosten höher sind?

Nur bei einem winzigen Unterschied. Die 50 Euro lohnen sich, solange zwei Depots fast gleich viel kosten. Viele halten die Startprämie für einen Preisvorteil. Stimmt aber nur, wenn die laufenden Kosten kaum auseinanderliegen. Die Prämie zahlt der Anbieter einmal. Die Kosten laufen jedes Jahr weiter. Bei 150 Euro Sparrate im Monat frisst schon ein Aufschlag von 0,07 Prozentpunkten die Prämie nach zehn Jahren auf. Welche Prämien es gibt und wo die Grenze liegt, rechnen wir hier durch.

 

Das Wichtigste im Überblick

  • comdirect und ING zahlen je 50 Euro, Scalable verlost 540 Euro im Jahr an fünf Gewinner. Eine Prämie für alle gibt es bei Scalable nicht.
  • Alle drei verlangen eine Vormerkung bis zum 31. Dezember 2026. Das Depot selbst lässt sich erst ab dem 1. Januar 2027 abschließen.
  • Bei 150 Euro im Monat und 6 Prozent Rendite verbraucht ein Aufschlag von 0,07 Prozentpunkten die Prämie nach zehn Jahren.
  • Nach 20 Jahren kostet ein Aufschlag von 0,1 Prozentpunkten 792 Euro. Die Prämie ist dann rund 154 Euro wert.
  • Die Prämie zahlt der Anbieter freiwillig. Die staatliche Zulage von bis zu 540 Euro im Jahr ist davon getrennt.

Kurz gesagt ist die Prämie ein Zuschlag. Die Kosten sind die Entscheidung.

 

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Die häufigste Fehlannahme: 50 Euro sind geschenktes Geld

Der Satz stimmt zur Hälfte. Die 50 Euro kommen wirklich, aber einmal und an Bedingungen geknüpft. Die Kosten laufen dagegen, solange das Depot besteht. Wer nur auf die Prämie schaut, vergleicht eine Einmalzahlung mit einer Dauerbelastung. Das ist, als suchte man ein Auto nach dem Rabatt beim Kauf aus und ließe den Spritverbrauch weg.

Welche Prämien angekündigt sind

comdirect zahlt 50 Euro, wenn Sie sich bis zum 31. Dezember 2026 registrieren und das Altersvorsorgedepot bis zum 31. März 2027 abschließen. Die Auszahlung folgt zwischen dem 3. und 30. Mai 2027. Wer das Aktionsdepot vorher kündigt, verliert die Prämie. Kosten nennt comdirect bisher nicht, sie sollen vor dem Produktstart folgen.

Bei der ING gibt es ebenfalls 50 Euro, aber nur für Neukunden, die in den letzten zwölf Monaten kein ING-Kunde waren. Sie tragen sich bis zum 31. Dezember 2026 in die Starteliste ein und eröffnen das Depot bis zum 15. Februar 2027. Das Geld kommt erst nach der 14-tägigen Widerrufsfrist und wird direkt in die gewählten Fonds investiert. Die Variante Relax kostet 0,2 Prozent im Jahr, Aktiv ab 0,03 Prozent, jeweils zuzüglich Transaktionskosten.

Scalable Capital zahlt nicht allen etwas. Es verlost 540 Euro pro Jahr, ausgezahlt bis zum Rentenalter, längstens bis 67. Es gibt fünf Gewinner, einen je Monatspool von August bis Dezember. Die Ziehung ist im Januar 2027. Dazu kommt der Rentenbonus, bei dem Scalable die laufenden Kosten ausgewählter ETFs gutschreibt. Den Stand je Haus führen wir mit Prüfdatum im Anbieter-Monitor.

Was 50 Euro gegen laufende Kosten wiegen

Rechnen wir nach. Gleiche Annahmen wie in unserem Beispiel zu den Kostenfressern, also 150 Euro im Monat, 6 Prozent Rendite und 0,2 Prozent Kosten als Basisfall. Die 50 Euro, einmal angelegt und mitverzinst, sind nach zehn Jahren rund 88 Euro wert. Nach vierzig Jahren rund 477 Euro. Ein netter Betrag.

Ein Aufschlag von 0,1 Prozentpunkten kostet dagegen nach zehn Jahren 131 Euro. Nach zwanzig Jahren sind es 792 Euro, nach vierzig Jahren 7.506 Euro. Schon 0,07 Prozentpunkte mehr verbrauchen die Prämie nach zehn Jahren. Nach vierzig Jahren reichen 0,006. Weniger als ein Hundertstel Prozentpunkt.

Laufzeit

Prämie nach Laufzeit

Verlust durch +0,1 Punkte Kosten

Aufschlag, der die Prämie aufbraucht

10 Jahre

ca. 88 Euro

131 Euro

0,07 Punkte

20 Jahre

ca. 154 Euro

792 Euro

0,02 Punkte

30 Jahre

ca. 271 Euro

2.726 Euro

0,01 Punkte

40 Jahre

ca. 477 Euro

7.506 Euro

0,006 Punkte

Modellrechnung: 150 Euro im Monat, 6 Prozent Rendite vor Kosten, Basiskosten 0,2 Prozent, monatliche Verzinsung, ohne Steuern und Inflation. Keine Garantie.

Schuld ist der Zinseszins. Bei den Kosten arbeitet er gegen Sie, und zwar jedes einzelne Jahr vom gesamten angesparten Bestand, nicht nur von der Sparrate. Eine Prämie dagegen wird ein einziges Mal gutgeschrieben. Mehr nicht. Wie das genau läuft, zeigt unser Beitrag zu 0,5 Prozent mehr Gebühren über 40 Jahre.

 

Zum Ausprobieren

Kostenunterschied berechnen

Probieren Sie es mit Ihren eigenen Zahlen. Tragen Sie Sparrate und Laufzeit ein und rechnen Sie zweimal, einmal mit 0,20 Prozent Depotgebühr und einmal mit 0,27 Prozent. Der Unterschied bei „Nur an Kosten verloren“ ist das, was Sie das teurere Depot kostet.

Vergleichen Sie ihn mit dem, was die Prämie bis dahin wert ist. Nach zehn Jahren sind aus 50 Euro rund 88 Euro geworden. Liegt der Kostenunterschied darüber, ist die Prämie aufgebraucht. Bei langen Laufzeiten geht das schnell.

Monatliche Sparrate iIhr eigener Beitrag pro Monat. 200 €
25 €1.000 €
Laufzeit iÜber wie viele Jahre Sie sparen. Üblich: Zeit bis Renteneintritt. 30 Jahre
10 Jahre40 Jahre
Depotgebühr p. a. iJährliche Kosten Ihres Depots. Sehr niedrige Kosten: ~0,2–0,5 %. Bank: ~1 %. Aktiver Fonds: ~1,5 % und mehr. 1,0 %
0 %2 %
Depot-Wert nach 30 Jahren
–
bei 1,0 % Kosten p. a.
Nur an Kosten verloren
–
Über die gesamte Laufzeit

Annahme: 6,0 % Bruttorendite p. a.

Erweiterte Berechnung Mit Einkommen, Rendite, Kosten, Inflation, Riester-Übertrag, ETF-Vergleich

Unverbindliche Modellrechnung, keine Anlageberatung, keine Garantie künftiger Wertentwicklung. Vergangene Wertentwicklungen sind kein verlässlicher Indikator für künftige Wertentwicklungen.

Wann lohnt sich die Prämie?

Eine einfache Grenze hilft. Liegen zwei Angebote bei den laufenden Kosten weniger als 0,07 Prozentpunkte auseinander und sparen Sie zehn Jahre, entscheidet die Prämie. Bei 20 Jahren liegt die Grenze bei 0,02 Punkten. Bei 30 und 40 Jahren sinkt sie auf 0,01 und 0,006. Ist der Unterschied größer, wiegen die Kosten schwerer.

Ein Beispiel liefert die ING. Relax kostet 0,2 Prozent, Aktiv ab 0,03 Prozent. Macht bis zu 0,17 Punkte Unterschied. Der Startbonus von 50 Euro gleicht das nicht aus, über eine lange Laufzeit trennen beide Varianten mehrere Tausend Euro. Die günstige gewinnt, wenn man ausschließlich die Kosten betrachtet.

Was nicht gegen die Prämie spricht

Eine Prämie ist nicht schlecht. Gehört ein Depot ohnehin zu den günstigen, kostet Sie die Prämie nichts. Bei der ING gilt sie aber nur für Neukunden, bei comdirect fehlen Stand 31. Oktober 2026 noch alle Kosten, die 50 Euro lassen sich also nicht einordnen. Bei Scalable ist es eine Verlosung, einen Anspruch gibt es nicht.

Hinzu kommt die Steuer. Die 50 Euro zählen als sonstige Einkünfte und bleiben nur steuerfrei, solange diese im Jahr unter 256 Euro liegen (dieser Hinweis ersetzt keine Steuerberatung).

Fazit

Die Prämie ist ein Zuschlag. Entscheidend bleiben die laufenden Kosten. Bei 150 Euro im Monat reicht ein Aufschlag von 0,07 Prozentpunkten, um 50 Euro nach zehn Jahren aufzubrauchen. Alle drei Aktionen verlangen eine Vormerkung bis zum 31. Dezember 2026, sie ist unverbindlich. Die endgültigen Kosten stehen erst mit den Preisverzeichnissen fest.

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Häufige Fragen

FAQ zur Startprämie beim Altersvorsorgedepot

Muss ich mich vor dem 31. Dezember 2026 vormerken, um eine Prämie zu bekommen?

Bei comdirect, ING und Scalable ja. Alle drei Aktionen verlangen eine Registrierung, Eintragung in die Starteliste oder Vormerkung bis zum 31. Dezember 2026. Das Depot selbst schließen Sie erst ab 2027 ab, bei comdirect bis zum 31. März, bei der ING bis zum 15. Februar 2027. Die Vormerkung ist unverbindlich.

Ab welchem Kostenunterschied lohnt die Prämie nicht mehr?

Bei zehn Jahren Laufzeit ab 0,07 Prozentpunkten Aufschlag, bei 20 Jahren ab 0,02, bei 40 Jahren ab 0,006. Grundlage sind 150 Euro im Monat, 6 Prozent Rendite und 0,2 Prozent Basiskosten. Je länger Sie sparen, desto kleiner ist der Aufschlag, den die 50 Euro ausgleichen.

Ist die Prämie Teil der staatlichen Förderung?

Nein. Die Prämie zahlt der Anbieter freiwillig. Die staatliche Zulage von bis zu 540 Euro im Jahr ist gesetzlich geregelt und kommt unabhängig davon, wenn deren Voraussetzungen erfüllt sind. Beide Beträge sollten Sie getrennt betrachten, weil nur die Zulage für jeden Anbieter gleich gilt.

Muss ich die Prämie versteuern?

Unter Umständen nein. Die 50 Euro gelten als sonstige Einkünfte. Sie bleiben steuerfrei, solange Ihre sonstigen Einkünfte im Jahr unter 256 Euro liegen. Bei höheren sonstigen Einkünften fällt eine Steuer an. Das gilt auch für eine gewonnene Scalable-Prämie. Eine Steuerberatung ersetzt das nicht.

Was passiert mit der Prämie, wenn ich kündige oder widerrufe?

Sie verfällt. Bei comdirect verlieren Sie die Prämie, wenn Sie das Aktionsdepot vor der Auszahlung kündigen oder die Einwilligung widerrufen. Die ING zahlt erst nach Ablauf der 14-tägigen Widerrufsfrist. Bei Scalable erlischt der Anspruch bei Widerruf oder Kündigung, ohne Teilzahlung.

Bekommt bei Scalable jeder die 540 Euro?

Nein. Scalable verlost die Prämie an fünf Gewinner, einen je Monatspool von August bis Dezember 2026. Wer früh vormerkt, kommt in mehr Pools. Die Ziehung ist im Januar 2027. Alle anderen gehen leer aus, bekommen aber den Rentenbonus auf ausgewählte ETFs, sofern Scalable ihn behält.

Quellen: finanzfacts, comdirect; Handelsblatt, ING Startbonus; Scalable Capital, Teilnahmebedingungen; mobiflip, Scalable; WirtschaftsWoche, 01.11.2026; Bundesfinanzministerium, Reform der privaten Altersvorsorge.

Über den Autor

Rolf Henning Hackel

Jurist & Finanzmarktexperte · AVD Anbieter Vergleich

Rolf Henning Hackel ist Diplom-Jurist und seit über 22 Jahren als Vorstand und Geschäftsführer für unterschiedliche Softwaredienstleister der Finanzbranche sowie als Unternehmensgründer tätig. Als absoluter Marktexperte kennt er nicht nur die verschiedenen Anbieter, sondern auch die Produkte der Finanzindustrie mit ihren Stärken und Schwächen sowie deren regulatorischen Rahmen. Beim AVD Anbieter Vergleich schreibt er über das neue Altersvorsorgedepot und erklärt Förderung, Anbieter und Renditechancen in verständlichen Worten – unabhängig und werbefrei.

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Rolf Henning Hackel, Finanzexperte und Gründer von AVD Vergleich