Mit der Einführung des Altersvorsorgedepots soll die private Altersvorsorge in Deutschland modernisiert werden. Ziel ist es, Sparern einen einfacheren Zugang zu renditestärkeren Kapitalmarktanlagen zu ermöglichen.
Bestehende Riester-Sparer erhalten die Möglichkeit, ihr vorhandenes Altersvorsorgevermögen in ein Altersvorsorgedepot zu übertragen. Der Wechselprozess soll weitgehend durch die beteiligten Anbieter abgewickelt werden. Dabei besteht Bestandsschutz:
Achtung: Kündigen Sie Ihren Riester-Verträge nicht, da sonst Zulagen und Steuervorteile zurückgezahlt werden müssen. Beim Wechel zum Altersvorsorgedepot bleiben diese erhalten!
Die Riester-Rente wurde ursprünglich entwickelt, um Versorgungslücken in der gesetzlichen Rentenversicherung auszugleichen. In den vergangenen Jahren wurde jedoch häufig kritisiert, dass hohe Garantievorgaben und niedrige Zinsen bei hohen Kosten seitens der Anbieter die Renditechancen eingeschränkt haben.
Das Altersvorsorgedepot soll langfristig höhere Ertragsmöglichkeiten schaffen als die Riester-Rente!
Ja, es ist möglich einen bestehenden Riester-Vertrag weiterlaufen lassen und parallel ein Altersvorsorgedepot eröffnen. Die Zulagen müssen in dem Fall dann einem der beiden Verträge zugeordnet werden.
Ein paralleler Einsatz kann insbesondere dann sinnvoll sein, wenn sie einen leistungsstarken fondsgebundenen Riester-Vertrag weiterführen und gleichzeitig das neue Altersvorsorgedepot für den künftigen Vermögensaufbau nutzen möchten. Die staatliche Förderung wird dabei ausschließlich dem Vertrag gutgeschrieben, für den ein Dauerzulagenantrag vorliegt.
Achtung: Die Übertragung eines Rürup-Vertrags in das Altersvorsorgedepot ist nicht möglich.
Die Sparenden müssen grundsätzlich nur wenige Schritte selbst durchführen. Insbesondere sind die Auswahl eines geeigneten Anbieters, die Depoteröffnung und die Erteilung des Übertragungsauftrags erforderlich. Die technische Umsetzung erfolgt anschließend überwiegend zwischen den Anbietern direkt.
Produktbezeichnung | Riester-Rente | Altersvorsorgedepot |
Anlageform | Meist Versicherungen/Fonds | Depot mit ETF- und Fondsanlage |
Renditechancen | Eher begrenzt | Höher durch Kapitalmarkt |
Flexibilität | Begrenzt | Deutlich höher |
Förderung | Staatliche Zulagen, Steuervorteile | Erhebliche Staatliche Zulagen, Steuervorteile |
Kosten | Teilweise sehr hoch | Anbieterabhängig, aber deutlich niedriger |
Szenario | Riester-Guthaben | Annahme Rendite | Möglicher Depotwert nach 20 Jahren* |
Beispiel 1 | 25.000 € | 5 % p.a. | 66.332 € |
Beispiel 2 | 50.000 € | 5 % p.a. | 132.665 € |
Beispiel 3 | 100.000 € | 5 % p.a. | 265.330 € |
Lohnt sich der Wechsel von Riester zum Altersvorsorgedepot?
Das kommt auf Ihren Vertrag an. Ihr bestehender Riester-Vertrag läuft normal weiter – er wird nicht gekündigt oder automatisch umgewandelt. Ein Wechsel kann sich lohnen, wenn Ihr alter Vertrag hohe Kosten hat und Sie auf günstige ETFs umsteigen möchten. Für Geringverdiener mit mehreren Kindern kann Riester aber sogar besser bleiben, weil die alten festen Zulagen dort stärker wirken als die neue prozentuale Förderung. Rechnen Sie Ihren Fall durch, bevor Sie etwas ändern.
Kann ich mein bestehendes Riester-Guthaben ins Altersvorsorgedepot übertragen?
Ja, das ist vorgesehen. Anders als Anteile aus einem freien Depot soll sich Guthaben aus einem Riester-Vertrag ins Altersvorsorgedepot übertragen lassen. Damit nehmen Sie Ihr angespartes Kapital mit und führen es unter den neuen Regeln weiter. Wie genau der Übertrag abläuft und welche Fristen gelten, hängt vom Anbieter ab – die Details stehen zum Start 2027 fest.
Bleiben meine Zulagen beim Wechsel erhalten?
Ja. Beim Übertrag in das Altersvorsorgedepot bleiben Ihre bereits erhaltenen Zulagen und Steuervorteile vollständig erhalten. Das gilt sowohl für die Grundzulage als auch für die Kinderzulage. Nur bei einer Kündigung müssten Sie diese Förderung zurückzahlen – beim Wechsel passiert das nicht.
Wie wird mein Depot später besteuert?
Es gilt das Prinzip der nachgelagerten Besteuerung. In der Ansparphase profitieren Sie von Steuervorteilen, während Erträge und Kursgewinne im Depot unversteuert anwachsen. Erst bei der Auszahlung im Ruhestand zahlen Sie Steuern – meist zu einem niedrigeren persönlichen Steuersatz als im Berufsleben.
Worin liegt der Hauptunterschied zur alten Riester-Rente?
Statt einer garantieorientierten Versicherung investieren Sie beim Altersvorsorgedepot direkt am Kapitalmarkt, vor allem über ETFs und Fonds. Dadurch entstehen höhere Renditechancen, allerdings auch Wertschwankungen. Den ausführlichen Gegenüberstellung finden Sie unter Riester-Rente vs. Altersvorsorgedepot.
Was passiert mit meinem Geld in der Rente?
Zum Rentenbeginn entscheiden Sie, wie Ihr Vermögen ausgezahlt wird: als lebenslange Leibrente, über einen flexiblen Auszahlplan bis 85 oder als Kombination. Bis zu 30 % können Sie einmalig entnehmen; der Rest bleibt investiert und kann weiter Erträge erwirtschaften.
Ist mein übertragenes Guthaben abgesichert?
Auf Wunsch können Sie eine Beitragsgarantie von 80 % oder 100 % wählen. Damit ist ein Teil oder die Gesamtheit Ihrer eingezahlten Beiträge zum Rentenbeginn abgesichert. Beachten Sie aber: Je höher die Garantie, desto geringer fällt in der Regel die Renditechance aus, weil weniger Kapital frei investiert werden kann.