Die Ansparphase im Altersvorsorgedepot

So bauen Sie über die Jahre Schritt für Schritt Vermögen auf.

Junge Berufstätiger beim Aufbau des Altersvorsorgedepots und regelmäßigen Ansparungen.
Grundlagen

Warum die Ansparphase entscheidend ist

In der Ansparphase legen Sie den Grundstein für Ihre spätere Rente. Über die Jahre zahlen Sie regelmäßig ein, der Staat gibt Zulagen dazu, und am Kapitalmarkt kommen Erträge hinzu. Auf dieser Seite zeigen wir, worauf es dabei ankommt und wie viel schon mit kleinen, regelmäßigen Beiträgen zusammenkommen kann.

Klingt simpel, hat aber enorme Wirkung. Denn schon kleine Unterschiede bei Rendite oder Kosten summieren sich über Jahrzehnte zu Beträgen, die am Ende über tausende Euro entscheiden. Deshalb lohnt es sich, die Ansparphase bewusst zu gestalten, statt sie dem Zufall zu überlassen.

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Funktionsweise

So funktioniert der Vermögensaufbau

Im Kern ist der Ablauf einfach. Ein fester Sparbetrag fließt regelmäßig ins Depot und wird dort angelegt, die Erträge bleiben investiert, statt ausgezahlt zu werden, sodass mit der Zeit auch die Erträge selbst wieder Erträge abwerfen. Genau das ist der Zinseszinseffekt. Am Anfang kaum spürbar, macht er nach zwei oder drei Jahrzehnten oft den größten Teil des Vermögens aus. Auf den Einstiegszeitpunkt kommt es dabei kaum an, auf die Dauer umso mehr. Wer früh anfängt, gibt dem Kapital mehr Zeit zu arbeiten, und selbst kleine Beträge wachsen über dreißig oder vierzig Jahre zu einem beachtlichen Vermögen.

Erfolgsfaktor Zeit

Zeit und Geduld

Ein regelmäßiger Sparplan nimmt Ihnen die Frage nach dem perfekten Zeitpunkt ab. Mal kaufen Sie bei hohen Kursen, mal bei niedrigen. Über die Jahre mittelt sich der Einstiegspreis, und dieser Durchschnittskosten-Effekt sorgt dafür, dass ein einzelner schlechter Moment kaum ins Gewicht fällt.

Dazu gehört Geduld. Die Börse läuft nicht geradeaus. Kursschwankungen sind normal und kein Grund zur Sorge. Historisch wurden Rückgänge immer wieder von Erholungen abgelöst, und wer in schwachen Phasen investiert bleibt, profitiert meist von der Aufwärtsbewegung danach. Wer einfach dabeibleibt, fährt am Ende oft besser als wer auf den richtigen Moment wartet.

Staatliche Unterstützung

Förderung und Steuervorteile

Ein Altersvorsorgedepot lebt nicht allein von Einzahlung und Rendite. Die staatliche Förderung bringt zusätzliches Kapital ins Depot, das ebenfalls mitwächst. Dazu kommen Steuervorteile in der Ansparphase, weil die Erträge zunächst nicht laufend besteuert werden und komplett investiert bleiben.

Förderung

Bringt vom ersten Beitrag an zusätzliches Kapital ins Depot, das genauso mitwächst wie Ihre eigenen Einzahlungen.

ETF-Anlage

Verteilt das Geld breit über viele Märkte und senkt so das Gewicht einzelner Werte.

Langfristigkeit

Lässt den Zinseszins über Jahrzehnte arbeiten und macht aus regelmäßigen Beiträgen ein spürbares Vermögen.
Rechner

Rechnen Sie mit Ihren eigenen Zahlen

Wie viel am Ende im Depot steht, hängt vor allem von Sparrate und Laufzeit ab. Verschieben Sie die Regler, und Sie sehen sofort, was daraus werden kann. Schon kleine Beträge summieren sich über die Jahre, weil Förderung und Zinseszins mitarbeiten.

Und wer ein paar Jahre früher anfängt oder etwas mehr zur Seite legt, sieht den Unterschied am Endwert oft deutlicher, als er zunächst vermutet.

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Ihr Depot-Wert

Monatliche Sparrate iIhr eigener Beitrag pro Monat. Bis 150 €/Mo bekommen Sie zusätzlich die volle Grundzulage von 540 €/Jahr ins Depot. 150 €
25 €500 €
Laufzeit iÜber wie viele Jahre Sie sparen. Üblich: Zeit bis zum Rentenbeginn mit 67. 30 Jahre
1 Jahr49 Jahre
Depot-Wert nach 30 Jahren
–
Modellrechnung: 5,5 % p.a. Rendite, 0,5 % Kosten, Grundzulage inklusive.
Erweiterte Berechnung Mit Einkommen, Rendite, Kosten, Inflation, Riester-Übertrag, ETF-Vergleich Auf die Warteliste Erfahren Sie als Erste:r, welche Anbieter starten

Unverbindliche Modellrechnung, keine Anlageberatung, keine Garantie künftiger Wertentwicklung. Vergangene Wertentwicklungen sind kein verlässlicher Indikator für künftige Wertentwicklungen.

FAQ

Häufige Fragen

Am einfachsten über einen Sparplan, der jeden Monat automatisch einen festen Betrag investiert. So bleiben Sie ohne Aufwand dran, und bei schwankenden Kursen kaufen Sie mal mehr, mal weniger Anteile. Schon ab 10 € im Monat können Sie starten.

Meist in ETFs, also börsengehandelte Indexfonds mit niedrigen Gebühren. Ein einziger Welt-ETF verteilt Ihr Geld über rund 1.500 Unternehmen weltweit. Daneben können Sie mittels ETFs auch in andere Anlageklassen investieren.

Nein. In der Ansparphase bleiben Kursgewinne und Ausschüttungen steuerfrei und werden voll wieder angelegt. Erst in der Rente greift die nachgelagerte Besteuerung, dann oft zu einem niedrigeren Satz als im Berufsleben.

Mehr, als viele denken, weil sie jedes Jahr an der Rendite zehren. Vergleichen lässt sich das über die Effektivkosten, die alle Gebühren in einer Zahl bündeln. Beim gesetzlichen Standardprodukt sind sie auf 1 % pro Jahr gedeckelt.